Взаимоотношенията между банките и техните клиенти по отношение на финансирането са на път да претърпят значителна промяна. Правителството насърчи правна реформа, която не позволява на финансовите институции да увеличават лимитите по кредитните карти или да активират нови кредитни линии без изричното искане на картодържателя. Тази мярка, включена в проекта за Закон за потребителския кредит, има за цел да ограничи свръхзадлъжнялостта и да даде на потребителите по-голям контрол върху разходите им.
Досега беше обичайна практика банките едностранно да увеличават наличния кредит на своите клиенти, представяйки го като търговско предимство. Съгласно новите разпоредби, всяко увеличение на капацитета за заемане ще изисква предварително искане и изрично съгласие , без преки пътища или автоматични активации. Реформата въвежда и ограничения върху цената на определени продукти, като например револвиращи кредитни карти, и разширява надзора на Банката на Испания върху цялата екосистема на потребителското кредитиране.
Какво се променя с новата регулация
Законопроектът, одобрен от Министерския съвет на 7 януари 2026 г., установява в член 63, че е забранено предоставянето на кредит на потребители без тяхното предварително искане и изрично съгласие. Това се отнася за кредитни карти, издадени без изрично съгласие, както и за кредитни линии, овърдрафти и всяка друга форма на потребителско финансиране. Законът изисква съгласието да бъде утвърдителен, свободен, конкретен, информиран и недвусмислен акт, така че да не може да се предполага чрез мълчание, бездействие или предварително отметнати полета.
На практика банките вече няма да могат да увеличават кредитния лимит на карта, да активират нова опция за финансиране, свързана със съществуващ продукт, или да предлагат допълнителен заем, който потребителят не е поискал. Офертата за продажба няма да изчезне , но заемът ще бъде отпуснат само след като клиентът потвърди, че иска да го използва. По този начин финансовата институция може да продължи да рекламира предварително одобрени заеми или налични карти, но активирането ще зависи от изричното съгласие на потребителя.
Ограничения върху разходите за кредитни и револвиращи кредитни карти
Реформата не се ограничава само до начина, по който се предлага кредитът, но се простира и до ценообразуването. Определен е временен таван от 22% ГПР за нови потребителски кредитни сделки, който ще се прилага и за погасяването на съществуващи револвиращи кредитни карти, докато Банката на Испания не публикува окончателните прагове въз основа на размера на заема. Овърдрафтите също ще бъдат забранени да генерират лихви и такси, които повишават ГПР над 2,5 пъти законния лихвен процент.
За високолихвени заеми, като микрокредити и дигитални бързи заеми, се установяват по-строги условия: максимален месечен лихвен процент от 4%, максимална комисионна от 5% с таван от 30 евро и минимален срок на погасяване от три месеца. Освен това, моделът „купи сега, плати по-късно“ (BNPL) е включен за първи път в защитата на потребителския кредит, което представлява значителна промяна за платформите, предлагащи този вид финансиране.
Разширен надзор и задължения за бизнеса
Банката на Испания играе по-активна роля в надзора на сектора. Всички субекти, които отпускат потребителски кредити, включително дигитални платформи, трябва да бъдат оторизирани и контролирани от регулатора. Договорите, подписани с неоторизирани кредитори, ще бъдат нищожни, което ще осигури допълнителна защита за потребителите. Тази мярка е в отговор на нарастващия брой технологични и финансови компании, предлагащи кредитни карти без проверка на доходите чрез интернет или мобилни приложения, които досега функционираха в сива зона.
Законът въвежда и задължения за бизнеса. Ако една компания иска да предложи на клиентите си възможността да плащат покупка на вноски с лихва, тя трябва да го направи чрез оторизирана финансова институция или регулиран посредник . В противен случай тя може да предлага само безлихвени планове за плащане. Тази промяна има за цел да предотврати бизнес практики, които прикриват кредитни сделки извън официалния надзор.
Новите разпоредби за потребителските кредити представляват повратна точка в отношенията между банките и клиентите. Със забраната за увеличаване на лимитите по кредитните карти без съгласие, установяването на ограничения върху цената на продукти като въртящ се кредит и разширяването на надзора върху цялата финансова екосистема, правителството има за цел да намали свръхзадлъжнялостта и да даде възможност на потребителите. Въпреки че мярката все още се обработва и не е влязла в сила, окончателното ѝ одобрение ще отбележи промяна в начина, по който се отпускат кредити в Испания.
