След донякъде бурно начало на годината, лихвеният процент Euribor през юни си пое леко дъх, предлагайки известно облекчение на тези, които следят отблизо финансите си. След три последователни месеца на стабилно увеличение, юни приключи с лека корекция, установявайки се на около 2,8% . Тази цифра представлява промяна в темпото в сравнение с 2,804%, регистрирани през май, отбелязвайки повратна точка, която много анализатори очакваха, за да видят дали натискът върху домакинските бюджети ще започне да намалява.
Въпреки че спадът в месечната цифра винаги е добра новина, не можем да празнуваме твърде рано, тъй като реалното въздействие върху портфейлите ни остава значително. Ако сравним настоящата ситуация с тази отпреди година, когато показателят беше значително по-нисък, реалността е, че повечето испанци, които трябва да преминат през годишен преглед на заема си , ще трябва да бръкнат по-дълбоко в джобовете си. Истината е, че въпреки че индексът е стагнирал, разликата на годишна база продължава да бъде факторът, който определя колко допълнителни пари харчим за банковите си плащания всеки месец.
ЕЦБ повишава лихвените проценти, но пазарът остава спокоен
Едно от основните събития този месец беше срещата на Европейската централна банка (ЕЦБ), където беше взето решение за повишаване на лихвените проценти с 25 базисни пункта, достигайки 2,25%. Интересното е, че въпреки това движение нагоре, Euribor не реагира истерично. Това се дължи главно на факта, че финансовите пазари са предвидили това движение преди месеци, коригирайки очакванията си предварително. Сякаш Euribor вече си е направил домашното, преди професор Лагард да направи официалното съобщение във Франкфурт.
Геополитическата ситуация, особено с напрежението в Близкия изток, остава слонът в стаята, влияещ върху всяка дългосрочна прогноза. Тази несигурност кара ЕЦБ да действа предпазливо, опитвайки се да контролира инфлацията, която все още не е напълно отшумяла. Засега лихвените проценти изглежда са се стабилизирали, което позволява на Euribor да се движи в относително тесен диапазон без никакви шокове в последния момент, при условие че данните от следващите месеци продължат да подкрепят умереността на цените.
Реално въздействие върху плащанията по ипотека
Нека да се спрем на това, което наистина е важно на практика: числата. За средна ипотека в Испания, която обикновено е около 150 000 или 160 000 евро за 25 години, крайният срок този месец се изразява в увеличение на месечното плащане между 60 и 65 евро . Ако направим сметката, това представлява годишен допълнителен разход от около 720 до 780 евро – цифра, която, макар и да не е драматична, принуждава много семейства да пренастроят бюджетите си за почивки или месечни спестявания. За тези с по-големи заеми увеличението лесно може да надхвърли 100 евро на месец.
В случай на полугодишни прегледи, въздействието е донякъде по-лесно управляемо, тъй като разликата в сравнение с преди шест месеца не е толкова значителна, колкото увеличението на годишна база. Въпреки това, покачването на цената е около 50 евро на месец, което потвърждава, че ерата на евтините ипотеки определено е приключила. Изключително важно е всеки кредитополучател да прегледа конкретните условия на договора си, тъй като лихвеният спред, прилаган от банката, и непогасената главница са това, което в крайна сметка определя крайната сума, която ще се появи в банковото извлечение следващия месец.
Време ли е да преминете към ипотека с фиксирана лихва?
Тъй като Euribor е стабилизиран, но все още на високи нива, много собственици на жилища се чудят дали не би било по-добре да потърсят сигурността на фиксирано месечно плащане и да избегнат неудобството. Сурогацията на ипотека, която просто означава прехвърляне на дълга ви към друга банка, предлагаща по-добри условия, набира популярност през юни. Банките пускат конкурентни оферти, за да привлекат клиенти, с номинални лихвени проценти, които в някои случаи се движат около 2,75% или 2,85% , при условие че сте готови да обвържете заплатата и застрахователните си полици с тях – нещо, което си струва да се обмисли внимателно.
Някои банки дори покриват част от разходите за оценка или се отказват от таксите за откриване, за да станат по-привлекателни за конкуренцията. Не става въпрос обаче само за номиналния лихвен процент; жизненоважно е да се погледне ГПР, който ни казва какво реално ще платим, включително всички свързани разходи и такси. В крайна сметка, защитата от бъдещи увеличения на Euribor чрез промяна или прехвърляне на заем може да бъде майсторски ход за спокойствие, особено ако не искате постоянно да следите решенията, взети на предстоящите срещи на европейската парична политика.
Пазарът на ипотечни кредити това лято ни оставя с усещане за напрегнато спокойствие, където Euribor изглежда е намерил стабилно дъно, макар и все още да е значителна тежест за средностатистическия испанец. Ключът за следващите месеци ще се крие в способността на Европейската централна банка да балансира икономическия растеж с ценови контрол, което ще определи дали индексът най-накрая ще започне да намалява значително или ще останем заседнали на това ниво за доста дълго време. Засега най-мъдрият начин на действие е да сравним текущите условия на нашите заеми и да направим изчисления, за да видим дали си струва да преминем към по-стабилен вариант, който избягва неочаквани изненади всеки път, когато плащането е дължимо.