Всеки, който търси първия си дом в Испания, се сблъсква с две основни препятствия: цената и първоначалната вноска. Обикновено кредиторът финансира до 80% от по-ниската от оценената стойност и покупната цена, което означава, че купувачът трябва да внесе останалата сума. 20% първоначална вноска плюс данъци и разходи (около допълнителни 10%). В този контекст възможността за достигане на 100% покритие на ипотеката е напълно логична.
Въпреки това, да накараш банката да финансира пълната сума е нещо... рядко и тясно свързани със солидни профили, допълнителни гаранции или много специфични имоти. Въпреки това, има реални начини да се надхвърли 80% и в определени случаи да се достигне 100%, ако закупите вашия първи дом.
Възможно ли е да получите 100% ипотека за първия си дом?
Най-общо казано, предприятията предпочитат да не надвишават 80% финансиране поради предпазливост и вътрешни разпоредби, но според финансов профил В зависимост от кандидата и сделката са възможни допълнителни преговори. На практика е сравнително често срещано да се видят оферти, които са близки до... 90-95%и в много специфични случаи може да се достигне 100%.
Ситуациите, в които е най-лесно, са: купуване жилища, собственост на банки, клиенти с висока стабилност (например, длъжностни лица), операции със солидни гаранции и програми с публична подкрепа, които обхващат сегмента, който субектът обикновено не предоставя.
Начини за достигане на 100%: от преговори до помощ
Демонстрирайте платежоспособност и стабилност
Колкото по-силно е заявлението ви, толкова повече свобода на действие ще ви даде банката. високи и стабилни доходиПо-дългата трудова история, ниската задлъжнялост и добрата кредитна история увеличават шансовете ви да получите близо 100% финансиране за първия си дом.
Разчитайте на гарант
Частната гаранция прехвърля част от риска и може да отключи общо финансиранеОсвен това, ако сте под 35 години или имате деца на издръжка, ICO гаранции за първи домове Те ви позволяват да покриете 20-те%, които обикновено липсват за първоначалната вноска, така че не е нужно да внасяте първоначални спестявания.
Закупуване на имот, собственост на банка
Субектите са по-отворени към предлагане До 100% финансиране когато имотът е част от тяхното портфолио. Това обикновено се случва извън големите столици и понякога с отстъпки или специфични условия за термин и връзки.
Наличие на специализирано посредничество
Ипотечен брокер с доказан опит и надзор от Банката на Испания може да преговаря от ваше име и да увеличи размера на заема. Стойността му се крие в знанията му. предпочитания на всяко образувание и представете вашия случай по начин, който максимизира 100% жизнеспособността на първия ви дом.
Публични и регионални програми, които покриват влизането
В допълнение към подкрепата от ICO, някои автономни общности са стартирали свои собствени схеми за улесняване на достъпа до първи домТова са цифри с публична гаранция: не се дават пари в брой, но администрацията подкрепя нефинансираната част, така че банката да може да отпусне заема.
Един скорошен пример е Авала Риохакойто подкрепя ипотеки до 100% от стойността за млади хора, родени между 1990 и 2007 г. Изисква се гражданство или местожителство в Испания, която е първи дом, използване като основно жилище и максимална цена от 300.000 евроПериодът за кандидатстване е отворен, с краен срок до [дата]. 30 декември 2028.
Тези видове програми целят да предотвратят спекулативното използване и да насърчат местното заселване. Подобни инициативи или споразумения с организации съществуват и в други региони, така че си струва да бъдат прегледани. регионални покани за предложения в сила преди подписването.
Кои банки могат да достигнат 100%?
Няма затворен и постоянен списък; търговските политики се променят и зависят от Профил на клиента и транзакцията. Различни оферти и кампании откроиха организации като ABANCA, Ibercaja, Unicaja, ING и Kutxabank с предложения, които в конкретни случаи са достигнали 100% финансиране за купувачи на първо жилище, докато групи като Сантандер или КайшаБанк Те обикновено работят в диапазони от 90-95% или предлагат по-гъвкави условия за определени групи.
Във всеки случай, най-често срещаният сценарий е банката да остане под 100%. Следователно, комбинирането на преговорите с обществена подкрепа (ICO или регионални заеми), имоти, собственост на банка, или гаранция за платежоспособност е стратегията, която предлага най-много възможности за достигане на общата сума.
100% ипотека плюс разходи: кога съществува и какво включва
В много изключителни случаи финансирането може да включва част от разходи и данъцинадвишаващи 100% от покупната цена и достигащи 110-120% от оценъчната стойност. Това е модалност много ограничен, запазени за профили на висока платежоспособност, допълнителни гаранции или операции, високо ценени от субекта.
Въпреки че елиминира нуждата от спестявания, това увеличава цената на заема и може да повиши риска, ако пазарът се коригира. Ето защо, дори и да се стремите да финансирате първия си дом 100% плюс разходите, помислете дали си струва от гледна точка на разходите и финансова сигурност.
Реална цена: защо 100% е по-скъпо
Финансирането с по-висок процент обикновено предполага по-висок лихвен процент и освен това да плащат лихва върху по-голяма главница. Вземайки за ориентир суми, съответстващи на средната ипотека и срок от около 25 години при годишен процент (ГПР) близо до 2,7%, допълнителните разходи в сравнение със заем при 80% могат да достигнат няколко десетки хиляди евро лихва, с разлики, близки до 30% допълнително върху общата платена сума.
За да избегнете застрашаване на финансите си, уверете се, че вноската по ипотеката и другите ви дългове не надвишават [липсваща сума]. 30-35% от доходите виУвеличаването на процента на финансиране може да е ключът към достъпа, но не бива да компрометира вашата стабилност в средносрочен и дългосрочен план.
Рискове, които трябва да се вземат предвид, ако поискате 100%
Повече финансиране означава повече дълг и ако стойностите на имотите паднат, може да се окажете в отрицателен собствен капитал (дължите повече, отколкото струва къщата). Освен това, в случай на неочаквана загуба на доходи, високата вноска по ипотеката оказва натиск върху ежедневието. Вземете назаем само това, от което се нуждаете, и договорете най-добрите възможни условия. цени и комисионни е възможно.
Обърнете специално внимание на комисионната за очаквана амортизация, свързаните продукти за понижаване на лихвата и ако банката изисква застраховки или планове това би могло да увеличи цената на транзакцията. Изчислете ГПР, за да сравните общата цена.
Какво вземат предвид банките, когато отпускат 100%
Субектите оценяват стабилността на работното място (по-добре, ако е безсрочен или държавен служител), ниво на доходи, текущ дълг, кредитен рейтинг и дали има някакви проблеми, изброени в бази данни като ASNEF. Също така е полезно да имате оставащи спестявания след закупуване.
Ако е възможно, добавете гаранции: платежоспособни гаранти или публична гаранция от ICO или регионалното правителство. И документирайте всичко безупречно, за да ускорите процеса: лична карта/NIE, фишове за заплати, данъчна декларация, трудова история, банкови извлечения и документация за собственост.
Често задавани въпроси
Има ли 100% ипотеки за млади хора? Обикновено не се предлагат като отворени сделки, но са възможни с гаранции (ICO или семейни заеми), профили с висока кредитоспособност или имоти, собственост на банки. Някои институции ги рекламират. млади ипотеки с повече от 80%, а в някои случаи достигат и 100%.
Мога ли да постигна 100% без спестявания? С публична или частна гаранция и силен профил, това може да се постигне. Въпреки това е препоръчително да имате финансов буфер за разходи за преместване, непредвидени събития или други неочаквани разходи. финансова сигурност в случай на промени в доходите.
Какво се случва, ако купя апартамент, собственост на банка? Те обикновено предлагат по-голяма гъвкавост: понякога финансират до 100% И условията се подобряват. Винаги проверявайте оценката, таксите и свързаните продукти, за да знаете истинската цена.
Могат ли регионалната помощ и гаранциите от ICO да се комбинират? Зависи от разпоредбите на всяка програма и нейната съвместимост. Проверете изискванията и крайни срокове за кандидатстване при всяко обаждане, за да не пропуснете прозореца.
Постигането на до 100% финансиране за първия ви дом е възможно, ако съчетаете няколко части: Добър профилНеобходими са гарант (публичен или частен), подходящо жилище и внимателно договаряне. В замяна на този достъп, транзакцията обикновено е по-скъпа, така че е препоръчително внимателно да обмислите цифрите, да не надвишавате 35% от дохода си в месечни плащания и да сравните офертите и наличната помощ във вашата общност.
