Един от най-популярните спестовни продукти е срочният банков депозит. Основният му недостатък обаче в момента е ниската му доходност. При лихвени проценти по спестяванията не по-високи от 1% , въпреки че няма такси или други разходи за управление или поддръжка, една от стратегиите за подобряване на доходността е да се правят дългосрочни депозити, което означава да се държат парите обвързани за много месеци – може би твърде много за много спестители.
Във всеки случай, тези видове спестовни продукти могат да бъдат договорени за максимален срок от 3 до 6 години, през който можете да избирате депозити с нарастващи лихвени проценти, структурирани депозити или депозити, обвързани с индекс на фондовия пазар, с минимален капитал между 1.000 и 10 000 евро , по-висок от този на други депозитни продукти с по-кратки срокове. В някои случаи съществува реална възможност за предсрочно прекратяване, освен ако не се начислят неустойки, които могат да достигнат до 3%.
Най-разпространеният начин за предлагане на пазара на тези видове финансови продукти е чрез прилагане на нарастващи лихвени проценти, при които доходността става по-атрактивна с удължаването на сроковете, въпреки че процентите не са много привлекателни в сравнение с реалните спестявания на абоната, които се движат около 3%. Няма иновативни формати като тези, които се срещат в други видове краткосрочни депозити. И във всички случаи това ще трябва да се приспадне от доходността, която тези продукти предлагат за лични спестявания.
Дългосрочни депозити: промоции
Дългосрочните депозити не предлагат промоционалните или приветствените оферти, върху които клиентите на банките често се фокусират, въпреки че обикновено имат относително ниски лихвени проценти. В повечето случаи целият депозиран капитал е гарантиран, което осигурява допълнителна сигурност за спестителите в тези бурни времена. Това обаче не е норма за този вид банкови продукти. Вместо това, това са много специфични стратегии, прилагани от финансовите институции за привличане на спестявания на клиенти. Те предлагат по-добри условия чрез по-висока доходност, което се изразява в няколко десети от процента по-висок лихвен процент.
От друга страна, трябва да се отбележи, че този продукт, когато се предлага като промоция, не може да бъде подновен от неговите притежатели. С други думи, няма възможност да се продължи с посредническите маржове, наложени от основните кредитни институции, отговорни за продажбата му. При лихвен процент, който обикновено варира между 1,50% и 2,50% , и без възможност за предсрочно прекратяване, трябва да обмислите дали е препоръчително да вземете този заем в този момент.
Условия за престой
Една от характеристиките на тези банкови депозити е много дългият им срок, вариращ от 24 до 56 месеца . Това означава, че разполагаме със значително време, за да управляваме тази част от спестяванията си, за разлика от по-традиционните или конвенционални депозити. От тази гледна точка си струва да се отбележи, че те са запазени за много специфичен профил: по-малко агресивни спестители. По подобен начин те са сред най-дългосрочните продукти, които можем да закупим в момента, и в това отношение са много подобни на инвестиционните фондове.
Друг аспект, който трябва да се има предвид при тези видове депозити, е, че те могат да бъдат открити онлайн. Това позволява потенциално по-висока доходност от няколко десети от процентния пункт, допълвайки тази оферта за спестявания за физически лица. Всъщност е възможно да се надхвърли границата от 1% с разумна доходност, започвайки от минимални суми от 1.000 евро на договор . Освен това, онлайн откриването позволява по-добро сравнение на подобни депозити, удобно от дома или всяко друго място, по всяко време на деня, дори през нощта или през почивните дни.
Прогресивна рентабилност
Една от определящите характеристики на дългосрочните депозити е, че доходността им зависи от избрания срок. Колкото по-дълъг е срокът, толкова по-висок е лихвеният процент, предлаган от финансовите институции, като той се увеличава прогресивно до достигане на максималния период на държане. Тези лихви варират от приблизително 0,1% до 0,5% и могат да служат като филтър при избора на тези спестовни продукти. В крайна сметка това ни помага да преодолеем първоначалните посреднически маржове, което е един от нашите основни приоритети.
Трябва също да се отбележи, че дългосрочните депозити никога няма да постигнат впечатляваща възвръщаемост. Ако не, напротив, те също се движат с много скромно ниво на възнаграждение в резултат на по-ниската цена на парите. Не може да се забрави, че в момента това е 0% и че той е спусъкът, така че дългосрочните депозити не са толкова печеливши, колкото много малки и средни спестители очакват от този клас банкови продукти. В съответствие с този на други модели със сходни характеристики, както се вижда в момента чрез настоящата банкова оферта.
Банките предлагат
Кредитните институции отговориха на това търсене и пуснаха широка гама от опции за дългосрочни депозити. Струва си да се отбележи обаче, че тези депозити са по-малко привлекателни от преди и подобренията им стават все по-малко привлекателни. В нито един от тези случаи те не са свързани с други финансови активи , обикновено такива от пазарите на акции и особено от инвестиции на фондовия пазар. Освен това, дългосрочните депозити не успяват да постигнат маржовете на печалба на други инвестиционни стратегии.
Също така е много важно да се разбере, че дългосрочните депозити не са предназначени да държат всички натрупани спестявания на потребителя. Напротив, те са предназначени да предвидят разходи, които ще трябва да бъдат покрити през следващите месеци или години, като например сметки за домакинството, данъци или дори училищни такси за малки деца. Във всеки случай ще бъде от съществено значение да анализирате текущия си бюджет, за да определите колко пари трябва да отделите за дългосрочни депозити.
Също така е много важно тези срочни депозити да представляват начин за създаване на стабилна спестовна борса в средносрочен и особено дългосрочен план. Където потребителите могат да запазят спестяванията си и да получат малка полза от тези парични движения. Подобно на малката си гъвкавост да се адаптира към новите модели в комерсиализацията си и оставяйки формат, който се характеризира с много статичност от различни гледни точки на потребителите. За тях няма изненади в условията им в абонамента и това го прави много предсказуем за всички спестители у нас. За да се стигне до заключението, че може да не си струва тяхното формализиране поради уравнението, което представя между тяхната рентабилност и времето, през което парите трябва да бъдат паркирани до падежа им.
Защитени депозитни сметки
Този вид финансов продукт се отличава предимно с достъпната си минимална месечна инвестиция от около 100 евро, която е доста достъпна за повечето домакинства. Той позволява натрупване на капитал в средносрочен или дългосрочен план, което дава възможност на притежателя да спестява за бъдещето плюс генерираната лихва. Той е хибрид между традиционна спестовна сметка и депозит, откъдето идва и името му, и има минимален срок от пет години . Ако обаче притежателят се нуждае от достъп до инвестирания капитал по някаква причина, той може да направи пълно или частично теглене след шест месеца от датата на откриване на сметката.
Той също така има гаранцията, че винаги ще възстановите поне 100% от сумата, внесена в направената инвестиция, което добавя плюс за сигурност във вашата операция. Той е представен като една от най-ясните алтернативи на традиционните инвестиции в срочни банкови депозити, макар и при съществено различни условия на договаряне. Като един от най-непознатите продукти на потребителите на акции в момента. С рентабилност, която, подобно на други финансови продукти, е много непривлекателна за интересите на хората. В този смисъл не може да се забрави, че цената на парите в момента е 0% при исторически минимуми.