Когато се подписва ипотека, това се прави на името на едно лице като собственик и други като съсобственици (по желание). Въпреки това, Как да смените собственика на ипотека?
Може да възникне случай, че трябва да промените собствеността на ипотеката поради всяка ситуация: раздяла, смърт, продажба... Как тогава ще стане тази промяна? Обясняваме ви го в тази статия, да започнем ли?
Какво означава да промените собственика на ипотека?
При ипотека собственикът се счита за ипотекар, тоест лицето, отговорно за дълга, който е възникнал. Въпреки това, когато настъпи промяна на собствеността, Този главен длъжник се освобождава от задълженията си, оставяйки ги на друго лице.
Сега, толкова лесно ли е да се направи, колкото това, което сте чели преди? Истината е, че не. Банките, при които се сключват ипотеките, не приемат промяната просто така, на практика за това трябва да са налице определени обстоятелства.
И така, може ли ипотека да бъде променена?
Бързият и лесен отговор на този въпрос е да, възможно е да промените собствеността върху ипотека. В действителност това е процес, наречен суброгация на ипотекарния кредитор и е свързан с промяна в договора, който е бил подписан по това време.
Но за да го осъществя, Трябва да бъдат изпълнени редица важни и съществени изисквания, без които банката няма да се предаде.. Който?
Съгласие на кредитора
Ако все още не ви е ясно, титуляр на ипотеката е длъжникът, този, който дължи пари. И кой дава тези пари? Точно така, банката.
Следователно, Ако банката откаже да промени собствеността върху ипотека, не можете да направите нищо.
Проучване на платежоспособността на новия длъжник
Това е анализ, извършен от банката, за да се види дали новият длъжник има възможност да върне тези пари. Имайте предвид, че при смяна на собственика банката не знае дали другото лице ще бъде платежоспособно и ще може да се погрижи за дълга. Следователно това е свързано с горното и че, ако проучването не е задоволително, те няма да ви позволят да промените собствеността поради свързаните рискове.
Авал
Това е нещо, което някои банки могат да поискат от новия собственик. Ако при проучването на платежоспособността те са видели, че лицето няма капацитет да се погрижи за дълга, те могат да предложат опцията за гаранция за да направите промяната. Този поръчител може да бъде друго лице или нещо, което е ваша собственост и което поема риска в случай, че дългът не бъде изплатен.
Разбира се, ако този дълг не бъде платен, имуществото, което действа като обезпечение, може да бъде загубено.
Как да смените собственика на ипотека?
Ако банката се съгласи и приеме промяната, процесът на суброгация за ипотекарния кредитор започва. И какви са стъпките?
Първият вече е направен, като е поискано от банката да суброгира длъжника и банката да е дала одобрението си за тази промяна.
Втората стъпка ще бъде плащането на комисионната за суброгация. И да, това означава, че за да смените собственика, трябва да платите на банката. В зависимост от вида на ипотеката, която имате, независимо дали е с фиксирана или променлива лихва, ще откриете, че плаща различно. Ако вашата ипотека е фиксирана, се плаща комисионна от 0,50% за първите пет години. А от шестия 0,25%.
При променливите ипотеки се плаща 0,25% за първите три години. Четвърти и пети 0,15% и от пол няма комисионна.
Понякога Има и други разходи, които трябва да се вземат предвид., като например при смяна на собственика поради прекратяване на етажната собственост или поради продажба на имота. По същия начин, ако е имало оценки или нотариални такси, те също трябва да бъдат добавени.
Третата стъпка, а сега и последната, ще бъде формализирането на новия договор, в който се променя собственикът, който се освобождава от тази отговорност и се поема от новия собственик.
В кои случаи трябва да се извърши промяна на собствеността върху ипотеката
Смяната на собственика на ипотеката обикновено не се извършва редовно. Но има определени случаи, в които е необходимо. Сред тях са:
Продажба на ипотекирания имот
Къща, хижа, помещение... когато се продава на друго лице и по средата има ипотека, е необходимо да се уведоми банката за продажбата и да се извърши смяната на собствеността.
Като общо правило, Това, което се прави е, че продавачът приспада това, което остава за плащане по ипотеката и купувачът е суброгиран. Но разбира се, всичко това ще зависи от банката, която приема тази промяна.
Ако го приемете, както купувачът, така и продавачът ще трябва да подпишат споразумение в публичен акт и кредиторът ще трябва да се съгласи с промяната.
смърт
Друг случай, при който настъпва смяна на титуляра на ипотеката, е когато титулярът на ипотеката почине. В този случай наследниците са тези, които ще поемат дълга, когато приемат наследството (ако не го приемат, тогава те няма да отговарят за този дълг или имуществото).
По този повод, Когато говорим за смърт и наследяване, наследниците автоматично стават сурогати, след като приемат наследството във всички дългове, които собственикът е оставил.
Изчезване на кондо
Често срещан сценарий е изчезването на етажната собственост (т.е. когато даден актив е собственост на повече от едно лице). Например, когато настъпи раздяла или развод.
В тези случаи, един от тях пази имота и трябва да преговаряте с банката, така че тя да приеме, че вместо двама или повече собственици има само един (така че трябва да анализирате дали сте платежоспособен, дали имате капацитет да поемете дълга сам и т.н. и следователно да приемете).
Стана ли ви ясно как се смени собственика на ипотека и в кои случаи трябва да се направи? Сблъсквали ли сте се с тази процедура?