Ипотечното кредитиране в Испания възвърна силата си през 2025 г., отбелязвайки възходяща тенденция, невиждана от избухването на последната финансова криза. С понижаването на лихвените проценти и донякъде по-благоприятната икономическа среда, банките възобновиха предлагането на заеми за покупка на жилища, което стимулира както отпускането на нови заеми, така и подобрява условията за търсещите финансиране.
Този сценарий е съпроводен с намаляване на цената на ипотечните кредити., което накара повече семейства да обмислят закупуването на собствен дом. Освен това, конкуренцията между банките, интересът на купувачите и възможността за договаряне на отстъпки или отказ от определени такси често са ключови фактори за намирането на ипотека, която наистина отговаря на нуждите на всеки отделен човек.
Еволюцията на ипотечното кредитиране през 2025 г.
Цифрите отразяват значително увеличение на отпусканите ипотеки тази година. Само през първото тримесечие на 2025 г. банките са одобрили нови жилищни кредити на стойност близо 19.500 милиарда евро, което е увеличение с около 25% в сравнение със същия период на миналата година, според последните данни, публикувани от Банката на Испания. Като цяло, непогасеният баланс по ипотеките надхвърля 500.000 милиарда евро след няколко години на спад, което е ясен знак за възраждане на кредитирането за покупка на жилища.
Намаляването на лихвения процент е определящ фактор. Euribor, референтният лихвен процент за повечето ипотеки с променлива лихва, падна до малко над 2%, което намали месечните вноски за тези със съществуващи заеми и осигури допълнителен стимул за тези, които търсят ново финансиране. Това намаление се изразява например в годишна икономия от над 1.500 евро за типична ипотека от 150.000 XNUMX евро.
Освен това, банките в много случаи имат облекчени условия., както чрез намаляване на прилаганите от тях лихвени проценти, така и чрез улесняване на достъпа до финансиране чрез по-ниски изисквания за предварителни спестявания или чрез облекчаване на изискваните гаранции. Това е време, когато купувачите осъзнават, че закупуването на жилище може да бъде по-достъпно, въпреки че покачващите се цени в някои райони също водят до известна предпазливост.
Тенденции и видове ипотечни кредити: фиксирани, променливи и смесени
Ипотечният кредит се предлага предимно между заеми с фиксирана лихва, с променлива лихва и със смесена лихва, всеки от които има своите предимства и недостатъци. Изборът между един или друг продукт зависи от личните предпочитания, финансовото състояние и очакванията за бъдещото развитие на лихвените проценти.
- Фиксирана ипотека: Поддържа постоянни вноски през целия срок на кредита. Това е опцията, която осигурява най-голямо спокойствие, тъй като не зависи от колебанията на пазара. Обикновено се предпочита от тези, които искат да избегнат изненади и да дадат приоритет на стабилността. През 2025 г. най-добрите оферти с фиксирана лихва варират от 2,30% до 2,50% ГПР с бонуси, въпреки че има и разлики в зависимост от банката и закупените услуги.
- Променлива ипотека: Отнесен към Euribor (или друг индекс), което означава, че лихвеният процент може да се повиши или понижи в зависимост от пазара. Обичайна практика е първоначално да имат фиксирана лихва за една година, а след това да се изплащат според стойността на Euribor плюс диференциал (например Euribor +0,49%). Ако Euribor остане нисък, те биха могли да станат много конкурентни, но съществува риск от покачване на лихвените проценти в бъдеще.
- Смесена ипотека: Те комбинират първоначален период с фиксирана лихва (обикновено между 3 и 10 години) и впоследствие преминават към променлива лихва. Те осигуряват стабилна такса за първите няколко години и по-голяма гъвкавост по-късно.
Когато сравнявате оферти, е важно да вземете предвид не само лихвения процент, но и таксите, свързаните продукти (като застраховка или директен дебит), сумата, която може да бъде финансирана, и гъвкавостта при предсрочни погасявания. За да предложат по-добри условия, банките често изискват закупуването на други продукти, като например застраховка „Живот“, пенсионни планове или директно депозиране на доход, което може да доведе до допълнителни разходи, които трябва да бъдат изчислени преди вземане на решение.
Изисквания за достъп, бонуси и 100% финансиране
За да отговарят на условията за най-добри условия за ипотека, банките ценят предимно стабилността на работата на кандидата, доказуемите доходи и предишните му спестявания. Въпреки че повечето кредитори финансират до 80% от стойността на жилището, има оферти (особено за млади хора или купувачи на първо жилище), които позволяват покритие до 100% от оценената стойност. Тези 100% ипотеки обаче обикновено са запазени за много платежоспособни профили или много специфични обстоятелства (например закупуване на жилище в определени автономни общности или чрез държавна или частна гаранция).
Кандидатстването за 100% ипотека е свързано с допълнителни рискове —увеличава месечното плащане и общата лихва, която трябва да се плати—, но може да бъде привлекателно за тези, които нямат голям спестовен буфер. Някои банки, като ABANCA, Unicaja, Ibercaja и ING, предлагат този вид продукти в определени региони, въпреки че условията обикновено са по-взискателни.
От друга страна, лихвени бонуси могат да бъдат получени чрез изпълнение на определени изисквания. като например директно депозиране на заплати, сключване на застраховка или свързване на инвестиционни продукти. Спестяванията, които това представлява, би трябвало да надвишават цената на тези допълнителни продукти, така че винаги е препоръчително да прегледате дребния шрифт и да използвате симулации, преди да подпишете каквото и да било.
Полезни съвети и неща, които да прегледате, преди да кандидатствате за ипотечен кредит
Преди да кандидатствате за ипотека, е добре да подготвите внимателно сметките си и да сравните всички налични опции. Сред най-повтаряните съвети от експерти са:
- Изчислете максималната такса, която можете спокойно да си позволите (в идеалния случай не повече от 30-35% от месечния нетен доход).
- Спестете поне 20% от стойността на имота за влизане, плюс допълнителни 10% за покриване на данъци и оперативни разходи.
- Сравнете оферти от няколко организации като се вземат предвид всички разходи (лихви, комисионни, свързани продукти и др.).
- Преговаряйте с банката, особено ако имате платежоспособен профил. Често има възможност за намаляване на лихвените проценти или премахване на определени такси.
- Прегледайте финансовата си история и се уверете, че нямате неуредени задължения или дългове.. Колкото по-добър е профилът на кандидата, толкова по-добри условия могат да бъдат получени.
- Помислете за използване на ипотечен брокер или финансов посредник. специализирани, които могат да ви помогнат да получите персонализирани оферти и да улеснят процедурите.
Днешният пазар на ипотечни кредити предлага множество опции за тези, които искат да закупят жилище. Внимателният анализ на условията, сравняването и изчисляването на всички свързани дългосрочни разходи е от съществено значение за избора на най-подходящата ипотека.
