Една от концепциите, която е малко позната, но е много важна в жилищата и компаниите, е амортизационният план на кредита. Това е таблица, за да знаете как се развива дългът.
Сега, чувал ли си го някога Наистина ли знаете какво имаме предвид с този технически термин? По-долу се опитваме да изясним какво означава това и защо е важно.
Какъв е амортизационният план на заема
Първото нещо, което трябва да знаете, е какво имаме предвид под този термин. Става въпрос за, както се осмелихме преди, таблица, в която можете да видите всички плащания, които трябва да бъдат извършени за закриване на срок на кредит.
С други думи, това е един вид "календар", в който те виждат всички плащания, които трябва да изпълните, за да анулирате заема, който сте поискали.
В тази кутия може да има две отделни части, тъй като тези вноски, които вече са платени, могат да бъдат оцветени в зелено (в което пише, че са платени) за разлика от другите, които могат да бъдат бели, червени и т.н. което показва, че те все още трябва да бъдат удовлетворени.
Нещо, което трябва да имате предвид, е, че в рамките на цифрите, които се изчисляват от плащанията, има не само това, което трябва да върнете от заема, но и лихвите, които са изправени за това, че сте ви дали пари назаем.
Какви елементи съставляват таблица за амортизация на заема
След като имате малка представа какво представлява таблицата за амортизация на заема, следващата стъпка, която трябва да направите, за да разберете повече, е да знаете елементите, които съставят тази таблица. Оттук нататък ви казваме, че са пет и са разпределени по колони.
По-конкретно те са следните:
- Месечен цикъл: Това е първото, което ще намерите в таблицата за амортизация на заема. Той отразява времето, в което ще върнете плащането. Следователно тя е променлива, в зависимост от това колко време сте договорили да върнете парите на заема, заедно с лихвата, колоната ще бъде повече или по-малко дълга.
- интерес: Показва се в таблицата като втора колона. Както знаете, когато се иска заем, нормата е той да има лихва, която трябва да бъде платена, освен парите, които са ви дали. Те се изчисляват чрез умножение между лихвения процент, който е договорен (т.е. този, който е установен в условията, които подписвате) и неизплатения капитал. Освен това, той може да бъде както фиксиран, така и променлив. Но най-характерното за този интерес е, че той ще варира в квотите. Фиксирана лихва върху общия заем за изплащане не е същото като когато вече имате много по-малко за изплащане, защото лихвата намалява. Да приемем, че плащате повече в началото, отколкото в края.
- Капиталова амортизация: Намира се почти винаги в третата колона. В този случай амортизацията се отнася до това, което трябва да се върне от заема, но се извършва без да се брои лихва. С други думи, говорим за размера на парите по заема, които се изплащат на вноски.
- Такса за плащане: След като се въведат колоните за лихва и амортизация на капитала, следващата следва тази, която прави сбор от тези две колони, за да знаете наистина какво знае лицето, което е поискало заема, какво да плати.
- Капитал на заема в очакване на амортизация: И накрая, петата колона не е нищо друго освен да посочи сумата на заема, която остава за уреждане. И как се прави? Ще трябва да извадите непогасената главница от предходен период заедно с амортизацията за този текущи месец.
Видове амортизация в таблица за амортизация на кредита
Един от най-важните аспекти на графика за изплащане на кредита са процентите на погасяване. Те могат да бъдат различни; най-често срещаните са следните:
- Постоянна амортизация на капитала. В този случай се характеризира, защото таксата за плащане ще бъде все по-малка. Причината е, че интересите от един период към друг се променят. В началото, тъй като парите за връщане са високи, лихвите са високи, но като върнем капитала, който ще остане, той е по-малък и това означава, че трябва да плащате по-малко. Нарича се френски или прогресивен метод. И е най-често срещаният в почти всички таблици за амортизация на кредити.
- Постоянни такси. Друг начин за амортизация е като винаги плащате една и съща вноска. В този случай амортизацията е малка в началото, но става по-голяма в края. Това е формулата, използвана при ипотеките с фиксиран лихвен процент.
- С единична амортизация. Както може би си мислите, става дума за плащане само на лихвите по заема и когато те изтекат, наведнъж се изплаща целият капитал, който сте получили на заем. Например, представете си, че сте поискали 6000 евро и лихвата е 300. Бихте върнали тези 300 евро на вноски, но накрая ще трябва да върнете 6000 евро наведнъж.
Защо амортизационните таблици на заема понякога не са реални
Възможно е, след като банката ви е предоставила амортизационен план за заем, вие сте приели и в крайна сметка таксите, които плащате, нямат нищо общо с това, което е установено в тази таблица. Били ли сте измамени? Най-вероятно не, защото тук играе роля лихвеният процент.
Когато сте подписали за заема, Лихвеният процент фиксиран или променлив щеше да бъде?
Ако лихвеният процент е фиксиран, тогава амортизационният план на кредита, който ви дават, е реалният. Защото във всеки един момент знаете какво ще платите и то се спазва стриктно.
Сега, ако лихвеният процент е променлив, тогава амортизационният график на заема не може да бъде реален. Това се превръща в симулация на прогноза за плащане, но тъй като лихвите се променят с времето, не могат да бъдат изчислени добре.
За какви други неща може да се използва амортизационната таблица на кредит?
Ако имате фирма, най-вероятно имате дълготрайни активи. С други думи, активи и права, които ще бъдат във вашата компания за известно време и за които амортизирате полезния им живот.
За това се използва и амортизационна таблица, само че в този случай е възможно да има по-малко колони и да се фокусира върху това да се знае какво може да се амортизира през тримесечието или годината на този елемент.