Цифровата платежна система претърпява дълбока промяна с появата на модалност, която позволява Превеждайте пари без да пишете псевдоними, CBU, CVU или сканирате QR кодовеОтсега нататък, простото доближаване на два съвместими мобилни телефона един до друг ще бъде достатъчно, за да се извърши транзакция между акаунти за секунди.
Този технологичен скок се основава на NFC комуникация за близост, същата, която вече се използва за безконтактни плащания с карта или с мобилния на терминали за продажба. Новото е, че тази логика се прилага директно към банковите преводи и дигиталните портфейли, което обещава допълнително да опрости ежедневието на потребителите, които вече до голяма степен са се отказали от парите в брой.
Какво представляват преводите без NFC псевдоними и QR кодове?
Новите апроксимационни трансфери се основават на Технология NFC (Near Field Communication).Това позволява обмен на данни между устройства, разположени само на няколко сантиметра едно от друго. На практика паричните преводи се извършват „от телефон на телефон“, като се използват същите банкови сметки (CBU) или платежни сметки (CVU), които вече се използват за преводи и плащания с QR код.
Ключът е това Не е необходимо да въвеждате данни за получателяБез псевдоним, без номер на сметка, без сканиране на код на екрана или отпечатан. Потребителят отваря банковото си приложение или приложението за портфейл, избира опцията за безконтактно плащане или превод, доближава мобилния си телефон до устройството на другия човек или търговеца и потвърждава транзакцията в приложението.
Тази схема работи както между физически лица, така и във физически бизнеси. Клиентът може платете, като доближите телефона си до платежния терминал или към устройството на търговеца, по същия начин, по който днес поддържа безконтактни карти, но изпраща средства чрез незабавен превод, вместо чрез транзакция с карта.
Според организаторите на инициативата, системата е замислена като допълнителна алтернатива на QR кодовете и псевдонимитеНе като пълен заместител в краткосрочен план. Идеята е да се предложи още по-директен метод за тези, които вече са свикнали да плащат чрез мобилно устройство и искат да намалят стъпките и потенциалните грешки.
Оперативно съвместимо развитие на съществуващата инфраструктура
Новата система е задвижвана от Coelsa, клиринговата къща, която обработва незабавни преводи, QR плащания и други електронни инструменти във финансовата екосистема. Неговата роля е ключова, защото решението не се ражда като затворена среда, а е интегрирано в платежната мрежа, която вече свързва банки, дигитални портфейли и финтех компании.
Компанията подчертава, че NFC технологията е вградена в допълнение към същите оперативни и стандарти за сигурност които използват преводи и плащания с QR код. Това означава, че финансовите институции могат да добавят функционалността, без да преустройват напълно системите си, като поддържат процесите на съгласуване, сетълмент и проследяване, които вече са в производство.
На практика, трансферите на апроксимация се идентифицират чрез специфични маркери в рамките на процесите на клиринг и компенсацияТова позволява те да бъдат разграничени от други операции, но без да се създават допълнителни технически бариери за участниците или да се изисква от потребителя да научи напълно нова логика.
Предложението е представено като отворена и оперативно съвместима схемаТова позволява на традиционните банки, небанковите финансови институции и дигиталните портфейли да работят при равни условия. Независимо дали клиентът използва банково приложение или финтех платформа, стига доставчикът му да поддържа NFC функционалността, той може да изпраща и получава пари чрез NFC с всеки друг участник в системата.
Как работят трансферите на апроксимация
Процедурата за използване на преводи без псевдоними или QR кодове е сравнително проста и се основава на стъпки, много подобни на тези при обикновено безконтактно плащане. И двете устройства трябва да имат активиран NFC. и със съвместимо приложение, което ви позволява да инициирате този тип операция.
Между отделните лица основният процес е следният: потребителят, който плаща, отваря приложението, избира опцията за изпращане на пари чрез близост, въвежда сумата, ако е необходимо, и Доближете телефона до мобилния телефон на получателя.Устройствата се разпознават сигурно, приложението показва данните на получателя и сумата на екрана, а платецът потвърждава превода с конфигурирания от него метод за удостоверяване (ПИН, биометрични данни и др.).
В магазините процесът е много подобен на безконтактно плащане с карта: бизнесът разполага с ПОС или съвместим терминал, сумата се зарежда на устройството на магазина и Клиентът просто трябва да доближи мобилния си телефон или смарт часовник с NFC до екрана. за да се инициира транзакцията. Отново не се използва QR код, нито пък се въвежда ръчно каквато и да е информация.
Ръководителите на проекта подчертават, че Това решение разчита на директни преводи между сметки на CBU и CVU.С други думи, парите се движат от сметка в сметка в рамките на финансовата система, без да преминават през частни структури или модели на затворени портфейли, което засилва прозрачността и регулаторния надзор.
Освен това, същата логика позволява това устройства като смарт часовници с NFCПри условие че имат интегрирано приложение за банкиране или портфейл, те могат да работят с тази система. По този начин потребителят може да плаща или изпраща пари, дори без да вади телефона си от джоба, просто като завърти китката си пред приемащото устройство.
Предимства пред QR кодовете и псевдонимите в потребителското изживяване
Основната разлика в сравнение със сегашните методи е в скоростта. При QR плащанията потребителят трябва Отворете приложението, включете камерата, сканирайте кода, проверете сумата и потвърдете.Ако става въпрос за традиционен трансфер, трябва също да намерите псевдонима или паролата на другото лице, да го запишете и да проверите за грешки.
С NFC трансфери на данни за близост, Всичко се свежда до един бърз жест: доближете устройствата едно до друго и потвърдете операциятаТова елиминира всякаква необходимост от въвеждане на данни, което драстично намалява често срещаните грешки при писане на псевдоними, CBU или суми и намалява времето, необходимо за приключване на плащане на място.
Тази простота е очевидна както при транзакциите между отделни лица – например при разделяне на сметка в ресторант или плащане на приятел – така и при ежедневните плащания в магазините. Намалено е триенето в момента на плащанетоОпашките се движат по-бързо и потребителят не е нужно да търси кодове, физически карти или данни, записани на мобилния си телефон.
От финансовия сектор много анализатори смятат, че от гледна точка на опита, вариантът за подход е най-добрият. Това е дори по-интуитивно от QR кодовете.Това е така, защото възпроизвежда жестове, които хората вече свързват с безконтактни плащания с карти. Тази познатост би могла да улесни бързото приемане, след като приложенията активират функционалността.
За бизнеса промяната също е от значение: освен опростяването на процеса на плащане, Транзакциите се уреждат като незабавни преводиТова помага средствата да бъдат достъпни почти мигновено, без да се налага да зависят от обичайните времеви рамки на традиционните карти.
Бързо разрастващ се пазар за незабавни преводи
Стартирането на тази модалност идва в контекст, в който Плащанията чрез банков превод са се превърнали в основен метод на плащане. на дигиталната екосистема. Последните официални доклади показват, че незабавните преводи надхвърлят стотици милиони месечни транзакции и се движат в размер на трилиони песос всеки месец.
Според данни на Централната банка, Взаимосъвместими плащания с превод (PCT) чрез QR Те представляват почти всички транзакции, инициирани чрез този канал, представлявайки близо 99% от общия брой операции. За един месец приблизително 88,9 милиона плащания в песос са регистрирани чрез оперативно съвместими QR кодове, което представлява значителен ръст на годишна база както по количество, така и по реален обем.
В тази вселена, Малко повече от половината от транзакциите произхождат от банкови сметки (CBU) а останалата част в платежни сметки (CVU) на дигитални портфейли. От страна на търговците, значителна част от средствата се кредитират именно в платежни сметки, което показва нарастващото значение на финтех технологиите в ежедневния процес на събиране на средства.
Като се имат предвид всички плащания, извършени чрез банков превод в песос, общият брой транзакции е около 89,9 милиона на месец, с годишно увеличение от над 40% и обща сума от приблизително 2,1 трилиона песос. Повече от 75% от незабавните транзакции вече преминават през дигитални портфейлиТова отразява дълбока промяна в навиците за използване на пари в сравнение само с преди няколко години.
В този сценарий на силно разширяване, включването на NFC трансфери чрез близост се разглежда като по-нататъшна стъпка за консолидиране на дигиталната икономика и откъсване от паричните средства, възползвайки се от потребителска база, която вече се доверява на приложенията за плащане и е свикнала да работи от мобилно устройство.
Ролята на безконтактните плащания и обществения транспорт
Разгръщането на тази нова функционалност не може да бъде разбрано без предварителното възникване на безконтактни плащания Като цяло. През последните години банките и издателите на карти силно насърчават използването на безконтактни карти и мобилни плащания, с промоции, отстъпки и споразумения с търговци, за да насърчат тяхното приемане.
Допълнителен тласък дойде от обществен транспорт, където вече е възможно плащането за пътувания с NFC карти и устройства в множество метро и автобусни системи. Милиони пътувания на месец се заплащат само чрез доближаване на картата до четеца, без пари в брой или физически билети между тях.
Междувременно, Плащанията с QR код в транспорта достигнаха цифри близо 16,5 милиона пътувания на месецТова засили използването на дигитални портфейли за малки суми и повтарящи се ежедневни разходи. Тази комбинация от опции е привикнала потребителите да не зависят от пари в брой за транспорт или потребление.
Появата на NFC трансферите приема тази вече зряла екосистема за отправна точка: Гражданите са запознати с подслушването на картата или мобилния си телефон. във валидатор за плащане; сега от тях се иска да направят нещо подобно, за да изпратят пари на друг човек или да извършат покупка с незабавен превод.
Тази промяна в навиците е един от факторите, които могат да помогнат на новите технологии да наберат скорост, при условие че доставчиците на финансови услуги ги подкрепят с ясно внедряване и проста комуникация, която обяснява как да се използват и какви предимства предлагат на практика.
Отворен модел, който избягва затворените системи
Един от аспектите, върху които най-много подчертават отговорните за инициативата, е, че тя е модел на плащане, базиран на близост, който не зависи от затворени мрежиЗа разлика от други собствени схеми, в които могат да участват само определени организации или приложения, решението разчита на общата инфраструктура от оперативно съвместими преводи и плащания.
Coelsa е проектирала функционалността така, че Всяка банка, дигитален портфейл или финтех компания може да го интегрирапри условие че отговаря на определените технически и сигурствени изисквания. Това засилва конкуренцията, основана на потребителското изживяване, обслужването и цената, а не на това кой контролира мрежата или стандарта за близост.
Отвореният подход също така се стреми избягване на фрагментацията на платежната системаТова е често срещан риск, когато се появят нови решения, които работят паралелно и не комуникират помежду си. В този случай NFC трансферът е просто друг начин за иницииране на транзакция, която след това се обработва чрез съществуващи канали, съвместими с всички настоящи инструменти.
За бизнеса и крайните потребители това се превръща в ясно предимство: Няма нужда да сменяте банка или да откривате допълнителни сметки. За да се възползва от новата функция, обичайното приложение просто трябва да интегрира опцията, нещо, което много организации вече обмислят в своите пътни карти.
Тази архитектура, съобразена с глобалната тенденция за оперативна съвместимост в методите на плащане, Това поставя страната на водеща позиция в региона.чрез решение за трансфер на данни в близост с потенциално огромен обхват, регулирано от официалната финансова рамка.
Приемане, срокове и предстоящи предизвикателства
Въпреки че основната инфраструктура е развита и готова за експлоатация, ефективно прилагане на трансфери на близост Това ще зависи от графика на всяка финансова институция. Банките, дигиталните портфейли и финтех компаниите са отговорни за адаптирането на мобилните си приложения, интегрирането на съответните API и активирането на опцията за NFC плащане за своите клиенти.
В сектора се приема за даденост, че основните банкови приложения и някои водещи портфейли Те имат ясни стимули да включат функционалносттаТова е както заради възможността за предлагане на по-плавно изживяване, така и заради необходимостта от конкуренция на пазар, където дигиталните плащания вече са преобладаващият канал.
Отвъд техническите аспекти, едно от най-големите предизвикателства ще бъде комуникация с потребителитеПовечето хора вече са свикнали да използват псевдоними и QR кодове, а промяната на навиците никога не е незабавна. Обещанието просто да държите телефона си пред екрана и да го потвърдите обаче може да се превърне в силен аргумент за ускоряване на този преход.
Експертите също така посочват важността на фирмите бързо внедряват съвместими терминали и приложенияособено в сектори с голям обем транзакции на място. Колкото по-видима е новата опция в магазини, барове, транспорт и ежедневни услуги, толкова по-лесно ще бъде за обществеността да я изпробва.
С разгръщането си, този метод ще съществува едновременно с другите методи: псевдоними, CBU, QR кодове и карти ще останат наличниИ потребителят ще бъде този, който ще реши във всеки един момент коя опция е най-удобна. Конкуренцията между каналите в крайна сметка ще определи относителната важност на всеки от тях в ежедневната употреба.
Добавянето на преводи без псевдоними и QR кодове чрез NFC бележи важна стъпка в еволюцията на цифровите плащания: върху вече зряла инфраструктура от незабавни преводи, оперативно съвместими QR кодове и виртуални портфейли, сега е добавен механизъм за близост, който позволява изпращане и получаване на пари с прост жест, поддържа нивата на сигурност на финансовата система и засилва оперативната съвместимост между банките и финтех компаниите в среда, където паричните средства губят позиции в полза на електронните решения.
