Правителството стартира една от най-амбициозните реформи през последните години в областта на потребителски заемиЧрез законопроект, одобрен от Министерския съвет, изпълнителната власт предлага за първи път да се определи ясно ограничение за... цената на тези заемикоито са нараснали драстично по популярност сред домакинствата и в много случаи се отпускат при особено обременяващи условия.
Този нов регламент има за цел да се справи с прекомерни лихвени проценти на продукти като микрокредити, револвиращи кредитни карти или бързи онлайн заеми, като същевременно се засилва защитата на най-уязвимите потребители. Текстът транспонира Европейски директиви относно потребителския кредит и дистанционните финансови услуги и е придружен от кралски указ, който ще определи приложимите диапазони и максимални лимити.
Общо ограничение за разходите по потребителски кредити
Сърцевината на реформата е създаването на общ режим за ограничаване на разходите за всички потребителски заеми. Максималната цена, която кредиторът може да начисли, ще бъде определена като ГПР (годишен процентен лихвен процент), базиран на среден лихвен процент по потребителски кредит публикувани периодично от Банката на Испания, плюс надбавка, която варира в зависимост от размера на заема.
На практика това означава, че всяко тримесечие ще бъде установено диференцирани граници в зависимост от поисканата сума. За суми до 1.500 евро ще бъде разрешена надценка до 15 процентни пункта върху средната лихва; за заеми между 1.500 и 6.000 евро маржът ще бъде 10 пункта; а за заеми над 6.000 евро са определени две нива - 8 пункта, ако срокът е по-малък от 8 години, и 6 пункта, ако надвишава този период.
По този начин максимално допустимия ГПР ще отиде намалява с увеличаване на количеството и срока на заема. Целта е да се предотврати малките лични заеми и краткосрочните финансирани покупки да носят лихвени проценти, подобни на тези на продукти с много висок риск, нещо, което досега беше често срещано в определени пазарни сегменти.
Тези ограничения, подчертава Министерството на икономиката, Те ще се актуализират на тримесечие Тези насоки ще бъдат публикувани предварително, така че потребителите и организациите да могат да се запознаят предварително с рамката, която ще се прилага за всеки период. Целта е да се създаде по-предсказуема и прозрачна среда за всички участващи страни.
Докато кралският указ, уточняващ тези раздели, е в процес на одобряване, предварителният проект установява преходен лимит от 22% ГПР приложимо за всички нови потребителски кредитни сделки, подписани след влизането в сила на закона. Този срок ще се прилага и за ликвидация на револвиращи кредитни карти съществуващите, един от основните източници на конфликт поради натрупаните им интереси.
Спиране на микрокредитите и високолихвените заеми
Една от областите, в които правителството иска да бъде по-решително, е тази на микрокредити и заеми с висока лихваПродукти с ниска стойност, много кратки срокове и изключително високи лихви, които се разпространиха благодарение на дигиталните платформи и незабавното отпускане на пари.
Според изчисления на Министерството на икономиката, наличният обем на този вид финансиране е около 0,5% от общия кредит, около 500 милиона евро, но представлява близо 10% от транзакциитеС други думи, това са много малки заеми, често отпускани на домакинства с ниски доходи, които нямат достъп до традиционни банкови кредити.
Предварителният проект създава втори специфичен режим за тези високолихвени заеми. Първата основна промяна е, че минимален срок за погасяване от три месеца, разпределени на поне три месечни вноски. Това елиминира микрокредитите, които са били изплатени изцяло за 30 дни или дори по-малко, които биха могли да бъдат свързани помежду си и да генерират спирала от свръхзадлъжнялост.
Що се отнася до цената, лихвеният процент ще бъде ограничен до едно максимум месечно от 4%и един максимална комисионна от 5% от заемната сума, с абсолютен лимит от 30 евро. Освен това общата стойност на тези продукти никога не може да надвишава тази на 12-месечен заем за същата сума по общата схема, която въвежда допълнителен таван.
За да илюстрира въздействието на промяната, правителството използва един много често срещан случай на този пазар: a микрокредит от 300 евро за 30 дниВ момента този вид транзакция е свързана със средна цена от около 103 евро за клиента, като ГПР може лесно да надхвърли 3.000%. Съгласно новите правила същият този заем трябва да бъде изплатен в рамките на поне три месеца, а неговите Общата цена не може да надвишава 40 евроАко потребителят реши да направи авансово плащане и да уреди дълга в рамките на един месец, максималната сума, която може да бъде платена за разходи, би била 20 евро.
Проектирането на специфичния режим има за цел, по думите на изпълнителната власт, да трансформира фундаментално пазара Висока цена: възможността за достъп до спешно финансиране за малки суми се запазва, но цената, която може да бъде начислена, е драстично ограничена и се избягват уникални структури на плащане, които са увеличили ГПР.
По-голяма защита, информация и контрол върху рекламата
Наред с икономическите ограничения, реформата включва пакет от мерки за засилване на защитата на потребителите във всички фази на заема: от рекламата и първоначалната оферта до подписването и евентуалното предсрочно погасяване.
Организациите, които предлагат микрокредити или продукти с висока цена, трябва да предоставят специфична и подсилена информация поне 24 часа преди клиентът да приеме заема. Това позволява реалистичен времеви интервал за преглед на условията и избягване на импулсивни решения, основани единствено на спешната нужда от пари в брой.
По отношение на рекламата текстът е особено ясен: рекламите за тези кредити не трябва да изтъкват преди всичко скорост или лекота на предоставянеТърговската комуникация ще трябва да акцентира върху елементи като лихвения процент, общата цена на кредита или срока на погасяване, така че потребителят да има предвид най-важните аспекти, преди да подпише договор.
Преддоговорната информация също е защитена. Изисква се това съществени елементи на договора (вид, такси, ГПР, условия, последици от неплащане и др.) изглеждат концентрирани и подчертани на една страница, лесни за четене, за да може всеки потребител лесно да разбере последиците от заема, без да се налага да се задълбочава в дребния шрифт.
Освен това, предварителният проект създава фигурата на услуги за консултиране по въпросите на дългаТези организации ще могат да предлагат финансова помощ, правна подкрепа и дори психологическа и социална подкрепа на длъжници в затруднено положение. Идеята е да се осигурят ресурси за хора, които вече са в капан в несигурна ситуация, което ще им даде възможност да организират финансите си и да договорят потенциални решения.
Следните също се подсилват права на потребителите Това важи, когато клиент реши да погаси заем предварително, както и при комбинирана или обвързана продажба на заеми с други финансови продукти, особено застраховки. Целта е да се ограничат злоупотребите и да се гарантира, че всички допълнителни договори наистина обслужват интересите на клиента, а не са прикрито налагане.
Само оторизирани субекти: централна роля на Банката на Испания
Друг стълб на реформата е укрепването на надзор върху това кой може да отпуска кредити към потреблението. Досега почти всеки оператор можеше да отпуска пари назаем, без да бъде подложен на прекия контрол на Банката на Испания, което беше отворило вратата за множество нерегулирани компании.
Съгласно новата регулация ще се отпускат само потребителски заеми. регистрирани и контролирани финансови субекти от банковия надзорник. Договори, подписани с оператори, които нямат необходимото разрешение, ще бъдат считани за нулаТова добавя мощен стимул за всички играчи да спазват правилата на играта.
За да се обслужат съществуващите небанкови доставчици и да се поддържа известна степен на конкуренция, се създават две нови организации: Финансови кредитни институции с ограничен обхват (EFCAL) и оторизирани кредитори с високи лихви. Първите ще имат опростен режим, вдъхновен от този на традиционните финансови кредитни институции, но без същите пруденциални изисквания, така че да могат да работят с по-малко регулаторна тежест.
В случай на оторизирани кредитори с висока лихваДейността му ще бъде ограничена именно до високолихвени заеми, с намерението да професионализира сегмент, който досега оставаше в ничия земя и в който преобладаваха непрозрачни бизнес модели.
В същото време кредиторите ще бъдат задължени да по-строга оценка на платежоспособносттаПроверката на кредитната история на клиента ще бъде задължителна в зависимост от вида на заема или сумата, а в конкретния случай на продукти с висока цена тази проверка винаги ще се изисква. Целта е да се предотврати отпускането на финансиране на лица, които очевидно не могат да си го позволят, като по този начин се намали вероятността от хронична свръхзадлъжнялост.
Друго следствие от тази нова рамка е, че компаниите, които продават други стоки или услуги, като например автокъщи или големи магазини Търговците на мебели и електроуреди ще могат да предлагат финансиране на своите клиенти само ако то се състои от безлихвени заеми. С други думи, те не могат да действат като традиционни кредитори, начисляващи високи лихвени проценти за финансиране на собствените си продажби.
Пазарен контекст и график на реформите
Решението на правителството идва в момент, когато Потребителският кредит е на най-високата си точка В Испания, според данни на Министерството на икономиката, този сегмент вече представлява около 15% от общия обем кредити за домакинствата и близо 7% от кредитите за частния сектор на резидентите. През ноември 2025 г. непогасеният баланс по тези заеми достигна малко над 114.000 милиарда евро, като годишният ръст надхвърли 10%.
Министърът на икономиката Карлос Куерпо призна, че въпреки че не се наблюдава широко разпространен проблем със свръхзадлъжнялост, са идентифицирани някои области. много деликатни специфични случаиособено тези, свързани с микрокредити и други високобюджетни продукти. Ето защо правителството иска да изпревари ситуацията и да действа превантивно, преди ситуацията да се влоши.
Успоредно с това, дигитализация на финансовия сектор Това улесни появата на нови играчи и бизнес модели, много от които изцяло онлайн, позволявайки на потребителите да кандидатстват и да получават заем за минути чрез мобилен телефон. Това удобство често е съпроводено с липса на прозрачност в условията, лихвени проценти, далеч надвишаващи тези на традиционните банки, и минимален контрол върху действителната способност на потребителите да изплащат заема.
Реформата не се ограничава само до национално ниво, но служи и за прехвърляне към испанската правна система на Европейски директиви относно потребителския кредит и дистанционните финансови услугиНаред с други аспекти, тези общностни разпоредби изискват засилване на информацията, предоставяна на потребителите, когато купуват финансови продукти онлайн, и борба с така наречените тъмни модели, т.е. дизайни на страници, които подтикват потребителя да приема условия почти без да го осъзнава.
Проектозаконът и проектът на кралски указ, който го прилага, вече са изпратени на публична публикаОтсега до 30 януари различните заинтересовани страни в сектора – финансови институции, потребителски асоциации, специализирани фирми и други участници – могат да представят коментари и предложения за подобрение на текста.
След като тази фаза на консултации приключи, регламентът трябва да се върне в Министерския съвет и впоследствие да започне своето парламентарна процедураВлизането в сила на окончателните ограничения в крайна сметка ще зависи от крайните срокове за одобрение на кралския указ, който ще определи конкретните максимални граници на ГПР за всяка категория заеми.
Новата рамка, насърчавана от правителството, открива нов етап, в който потребителски заеми Те ще продължат да бъдат ключов инструмент за финансиране на покупки и специфични нужди от ликвидност, но при по-ясни правила: определен таван на лихвените проценти, по-малко агресивни микрокредити, по-голяма прозрачност в рекламата и информацията и допълнителна сигурност, че само оторизирани и контролирани субекти ще могат да оперират на този пазар.
