Пейзажът на кредитните карти в Испания е на път да се промени драстично. Правителството одобри законопроект, който забранява на финансовите институции да издават карти или да увеличават кредитните лимити без изричното съгласие на клиента , практика, която досега беше често срещана и доведе до множество оплаквания и съдебни дела.
Реформата, която транспонира европейските директиви, въвежда и временен таван от 22% ГПР върху лихвените проценти по потребителските кредити , с особено въздействие върху револвиращите кредитни карти, и установява нови задължения за прозрачност, за да защити потребителите от свръхзадлъжнялост. Мярката идва в момент, когато потребителският кредит достигна рекордно високи нива.
Какво се променя с новия закон?
Текстът, предложен от Министерството на икономиката, е ясен: всяко отпускане на кредит, което не е изрично поискано от потребителя, е забранено . Това включва както издаването на предварително одобрени кредитни карти, така и автоматичното увеличаване на съществуващите кредитни линии. Банката на Испания вече предупреди, че тези едностранни решения не са легитимни, а сега законът ги прави задължителни.
Освен това, регламентът установява временен лимит от 22% ГПР за потребителски кредити , което пряко засяга револвиращите кредитни карти. Според министъра на икономиката Карлос Куерпо, лихвените проценти по една от всеки четири от тези карти ще трябва да бъдат намалени. Потребителският кредит достигна 114.000 милиарда евро през ноември 2025 г., което представлява 15% от общия дълг на домакинствата.
Мерки срещу свръхзадлъжнялост
Реформата не се ограничава само до кредитните карти. Тя регулира и микрокредитите и заемите с висока лихва , сегмент, който засяга особено хората с ниски доходи. Ключовите промени включват: максимален месечен лихвен процент от 4%, такса за отпускане, която не може да надвишава 5% или 30 евро, и минимален срок за погасяване от три вноски за тези заеми.
Въвежда се и 24-часов период на изчакване преди одобряване на високолихвени заеми, за да се предотвратят импулсивни решения. Рекламата на тези продукти трябва да бъде по-прозрачна, като се разшири до повече от простото обръщение към незабавната наличност на средства, като по този начин се избегнат опасностите от издаване на кредитни карти без проверка на доходите . Само субекти, оторизирани и контролирани от Банката на Испания, ще могат да отпускат този вид финансиране, което на практика ще затвори вратата за нерегулирани оператори.
Въздействието върху револвиращите кредитни карти
Револвиращите кредитни карти, които позволяват плащания на вноски, са в центъра на спорове поради високите си лихвени проценти, които в много случаи надвишават 25% ГПР. Върховният съд е постановявал решения срещу тези практики многократно , а правителството е решило, че решението не може да зависи единствено от съдилищата. С новия таван от 22% много от тези карти ще трябва да коригират условията си.
Законът забранява и отпускането на кредит без изрично искане , с което се слага край на практиката за изпращане на предварително одобрени карти или увеличаване на кредитните лимити без предизвестие. Банката на Испания вече беше посочила, че ако клиент надвиши лимита си, защото банката го е увеличила без да се консултира с него, институцията трябва да поеме разходите за тези покупки и да предотврати потенциални измами с кредитни карти.
Безплатни опции за карти на пазара
Докато новите разпоредби се обработват, пазарът на кредитни карти без такси продължава да предлага алтернативи. Сред най-известните са тези на Revolut, Creditio, Plazo и WiZink , всички от които нямат годишна такса и имат кредитни лимити, които могат да достигнат 6.000 евро, в зависимост от профила на кандидата. Тези карти ви позволяват да получите безлихвено финансиране и достъп до предимства като програми за точки или кешбек, въпреки че винаги е препоръчително да прегледате условията.
Реформата е към окончателно одобрение, като се очаква датата на прилагане да е края на 2026 г. Междувременно потребителите могат да проверят състоянието на своите револвиращи кредитни карти и, ако имат високи лихвени проценти, да се консултират с банката си или да използват симулатора на Банката на Испания. Новият закон засилва защитата на клиентите, но най-добрата защита остава четенето на дребния шрифт и неприемането на непоискани заеми.
