Пенсионирането в Испания претърпява промяна в парадигмата . Масовото достигане на пенсионна възраст от поколението на бейби бума, последователните реформи в системата и историческата разлика между работещите на заплата и самонаетите лица създадоха ситуация, в която цифрите изпращат много ясно послание: не всички пенсионери получават еднаква сума, нито пък се доближават до едни и същи нива на благосъстояние.
Докато новите пенсионери по Общата схема получават обезщетения, приближаващи или надвишаващи 2.000 евро на месец, разпределени в 14 плащания , значителна част от самонаетите лица и вдовиците получават обезщетения далеч под минималната работна заплата, като плащанията често не достигат 900 евро. Междувременно пенсионната система, макар и много щедра в сравнение с останалата част от Европа, е подложена на нарастващ натиск поради нарастващия брой бенефициенти и рязко нарастващите разходи.
Средна пенсия в системата и разлика между схемите
Според последните данни за социално осигуряване, налични за края на 2024 г. и началото на 2025 г., средната обща пенсия в системата (включително всички схеми за пенсионно осигуряване с вноски) е около 1.260-1.423 евро на месец, в зависимост от времевата рамка и дали се отнася за цялата система или по-специално за Общата схема. През февруари 2025 г. пенсионер в Общата схема е получавал средно 1.423,35 евро, сума, която включва пенсии за пенсиониране, вдовство, трайна инвалидност и други пенсии с вноски.
Тази обща цифра обаче прикрива много голяма разлика при сравняване на двете основни групи: работещите на заплата в Общата схема и работещите в Специалната схема за самонаети лица (RETA) . Докато средният пенсионер в Общата схема лесно надхвърля 1.400 евро на месец, типичният самонаети работник изостава с няколко стъпки, с разлика от над 500 евро.
В конкретния случай, самонаетите лица получават средно с 517,25 евро по-малко от тези в общата схема за социално осигуряване. Тази разлика не е незначителен детайл: тя оформя ежедневието на стотици хиляди самонаети пенсионери, които след цял живот трудов стаж достигат пенсионна възраст с много ограничен доход.
Регионалната картина също не подобрява ситуацията. В почти 60% от провинциите и автономните общности средната пенсия за самонаетите лица не достига 900 евро на месец. И в нито един регион средната пенсия за самонаетите лица (RETA) не достига нивото на минималната междупрофесионална работна заплата (SMI), която понастоящем е определена на 1.134 евро на месец на 14 плащания. С други думи, по-голямата част от пенсионираните самонаети лица живеят с доходи, значително по-ниски от прага, който самата държава определя като минимална работна заплата за активен работник.
Нови пенсионери по общата схема: пенсии близо 2.000 евро
Ако се съсредоточим върху новите пенсионери по Общата схема , ситуацията е много различна и в много случаи значително по-комфортна. Средната осигурителна пенсия за новите пенсионери по тази схема е претърпяла значителни увеличения през няколко години, достигайки почти 2.000 евро на месец.
През януари последните данни за социалното осигуряване показват, че всеки нов пенсионер, получаващ заплата, е влязъл в системата със средна пенсия от 1.982 евро на месец, изплащана на 14 вноски . Това е най-високата стойност в исторически план и отразява сближаването на няколко фактора: по-дълъг и по-добре платен трудов живот, по-високи заплати в по-късните етапи от трудовия живот и стимулите, въведени с последната реформа за отлагане на ефективната възраст за пенсиониране.
Това увеличение не е временно. Средната начална пенсия за новите пенсионери по Общата схема нараства с годишен темп от 5,5% , докато инфлацията се колебае около 2,3%. С други думи, новопенсионираните лица печелят покупателна способност спрямо цените, а също и в сравнение с предишни поколения пенсионери.
Погледнато в перспектива, скокът е поразителен: през 2021 г. средната пенсия за нов пенсионер по Общата схема е била около 1.583 евро . Само за пет години тя е отбелязала увеличение от близо 25%, тоест с около три пункта над натрупаната инфлация през същия период. И това е въпреки факта, че ранното пенсиониране е направено по-рестриктивно с нови санкции, които на теория би трябвало донякъде да ограничат размера на първоначалните пенсии.
Важно е също да се прави разлика между пенсиите на новопенсионираните лица и тези на всички пенсионери по общата схема. Докато новите пенсии вече надвишават 1.900-2.000 евро, средната стойност за всички пенсионери на заплата е около 1.606,6 евро. Тази разлика се обяснява с факта, че общата средна стойност все още включва пенсионери от предишни поколения, които са се пенсионирали с по-ниски осигурителни основи.
Самостоятелно заети пенсионери (SETA): пенсии доста под минималната работна заплата
В другия край на спектъра са самонаетите пенсионери , чиято средна пенсия остава значително по-ниска от тази на работещите на заплата. Въпреки годишните увеличения, сумата, която получават при пенсиониране, продължава да е далеч под нивата, считани за достатъчни, за да гарантират комфортна старост.
Средната пенсия за осигурителен стаж в RETA (Специален режим за самонаети лица) понастоящем варира от 966,80 евро до 1 006,23 евро на месец , в зависимост от времето и конкретния източник на данните. Цифрата от 1 006,23 евро вече отразява увеличението от 2,8%, приложено наскоро към осигурителните пенсии. Въпреки това разликата с Общия режим остава огромна: самонаетите пенсионери получават средно пенсия с 39,4% по-ниска от тази на работещите на заплата.
Тази разлика не е нито случайна, нито е възникнала наскоро. В продължение на десетилетия много самонаети лица са внасяли минимални вноски , тъй като системата им е позволявала свободно да избират вноската си, независимо от действителния си доход. Тази стратегия, предназначена да намали месечната тежест по време на работа, има пряко следствие: много скромни пенсии, често дори под минималната пенсия на системата и винаги под минималната работна заплата.
Картите на провинциите и регионите потвърждават сериозността на проблема. В почти 60% от страната средната пенсия за пенсионираните самонаети лица не достига 900 евро на месец , а в нито един регион не достига настоящата минимална работна заплата. Това означава, че значителен брой самонаети пенсионери на практика живеят на прага на бедността или зависят от други семейни доходи, за да свързват двата края.
Организации като Съюза на професионалистите и самонаетите работници (UPTA) осъждат тази ситуация от известно време. Неговият президент, Едуардо Абад, е особено ясен, заявявайки, че е неприемливо тези, които са прекарали десетилетия в управление на малък бизнес, допринасяйки за заетостта и икономическия растеж, да приключат трудовия си живот, изправени пред несигурно пенсиониране.
Предложения на UPTA и система от вноски, базирани на действителния доход
За да се опита да коригира тази ситуация, UPTA от години се застъпва за структурна промяна в осигурителните вноски на самонаетите лица . Водещата мярка, която вече е в сила, е системата от вноски, базирани на действителния доход, която замества стария модел на свободен избор на осигурителни основи в рамките на предварително определени минимални и максимални граници.
От 2023 г. насам самонаетите лица са задължени да внасят вноски за социално осигуряване въз основа на нетния си доход, в рамките на редица доходни категории, които имат свързани минимални осигурителни основи и ставки . На теория това ще позволи на тези, които печелят повече, да внасят повече в системата и в дългосрочен план да си осигурят право на по-високи пенсии. Обратно, тези с по-скромни доходи ще видят, че осигурителната тежест е донякъде облекчена, но бъдещата им пенсия също ще бъде предвидима.
UPTA счита тази промяна за стъпка напред, но недостатъчна, за да се премахне разликата в пенсиите между самонаетите лица и работещите на заплата. Поради това тя предлага специфичен план за укрепване: тристепенно годишно увеличение на средния размер на пенсията за самонаетите лица през следващите четири години. С това увеличение средната национална пенсия за самонаетите лица (RETA) би могла да достигне около 1.020 евро на месец до края на този период.
За Едуардо Абад проблемът е не само количествен, но и политически и социален. Той критикува прогресивното правителство , че не е дало по-силен приоритет на подобряването на най-ниските пенсии, и същевременно упреква опозицията, че не признава неотложната необходимост от справяне с този дисбаланс, ако пенсионната система трябва да се възприема като справедлива и равноправна.
Тяхното послание се фокусира върху справянето с положението на тези, които получават най-ниските обезщетения в системата, като подчертава, че не става въпрос само за числа, а за достойнството на хората, които са допринесли за производствената структура на страната чрез своята самостоятелна заетост. В крайна сметка целта е да се гарантира, че никой самонаети пенсионер не е осъден на бедност след края на трудовия си живот.
Вдовство: много ниски пенсии и феминизация на несигурността
Освен сравнението между Общата схема и Специалната схема за самонаети лица (RETA), друга група, която илюстрира вътрешните неравенства в системата, е тази на получателите на пенсии за вдовици . През ноември 2024 г. средната пенсия за вдовици е била около 898,8 евро на месец, което е доста под минималната работна заплата и също така под средната пенсия в системата.
Ключът се крие в разпоредбите: като цяло, пенсията за вдовица дава право на получателя на 52% от осигурителната база на починалия работник. От 2019 г. насам е въведено подобрение за определени случаи: когато получателят е на 65 или повече години, не получава друга държавна пенсия, няма доходи от трудова заетост или самостоятелна заетост и не надвишава определени лимити за доходи от капитал или икономическа дейност (около 7 707 евро годишно), процентът се увеличава до 60%.
На практика тази система оставя голямо мнозинство от вдовиците (и в много по-малка степен вдовците) с много ограничени доходи . Всъщност средната пенсия на вдовицата ги оставя доста под минималната работна заплата, което обяснява защо многобройни пенсионерски групи настояват за значително подобрение на тези обезщетения, особено за най-уязвимите.
В Испания има приблизително 2,35 милиона вдовици/вдовци, получаващи пенсии , като по-голямата част от тях са възрастни жени. Комбинацията от ниски пенсии, увеличена продължителност на живота и в много случаи липса на други доходи поставя тази група в много уязвимо положение. Ето защо организации като Coespe, ASJUBI40 и баските пенсионерски платформи (MPEH) оказват постоянен натиск върху правителството да увеличи тези плащания по-значително.
През 2024 г. правителството одобри увеличение от 14,1% на пенсиите за вдовици с деца на издръжка , което е значително подобрение, но се счита за недостатъчно от засегнатите. Очаква се общо увеличение от около 3% за 2025 г., което би се равнявало на средно увеличение от приблизително 27 евро на месец за пенсиите за вдовици. Освен това, последната реформа предвижда минималните пенсии за вдовици да се увеличат над индекса на потребителските цени (ИПЦ) между 2024 и 2027 г., с цел постепенното им доближаване до минималните пенсии за осигурителен стаж.
Последни реформи: стимули, санкции и стратегия за пенсиониране
Развитието на пенсиите за новите пенсионери не се обяснява единствено с траекториите на заплатите на работниците, но и с промените, въведени с последната пенсионна реформа . Един от крайъгълните камъни на тази реформа е стимулирането на отложеното пенсиониране, като се възнаграждават тези, които избират да останат активни след стандартната пенсионна възраст.
Тези стимули, които могат да бъдат под формата на процентно увеличение на пенсиите или еднократни плащания, успяха да повишат средната ефективна възраст за пенсиониране и едновременно с това да увеличат първоначалния размер на пенсията за тези, които се възползват от тях. Това е логично: тези, които внасят вноски повече години и които също така получават относително високи заплати в по-късния етап от кариерата си, в крайна сметка получават по-щедра пенсионна основа.
Същевременно правилата за ранно пенсиониране бяха затегнати с нови санкции . Идеята е да се обезкуражи преждевременното напускане на пазара на труда, което натоварва системата за по-дълъг период. Комбинираният ефект от санкциите и стимулите обаче доведе и до странични ефекти, особено по отношение на конкретния момент, в който много работници решават да кандидатстват за пенсия.
Друг ключов елемент е индексирането на пенсиите спрямо ИПЦ. Всеки януари осигурителните вноски се коригират според средния темп на инфлация за предходната година. Това е довело до един вид „декемврийска стратегия“ : някои работници избират да се пенсионират рано в края на годината, за да получат коригираната си пенсия през януари. В периоди на ниска инфлация този ход може да не си струва поради санкциите за ранно пенсиониране, но в години на покачващи се цени е много по-изгодно за бъдещия пенсионер... и значително по-скъпо за социалното осигуряване.
Данните за пенсионирането ясно отразяват това. През януари са регистрирани 38 760 нови пенсионирания , което е втората най-висока цифра в цялата историческа серия, тъй като тя включва много заявления, подадени в края на декември. Забележителен спад обикновено се наблюдава през следващите месеци: през февруари 2024 г. например новите пенсионирания са намалели с 18% в сравнение с януари, а през февруари 2023 г., след година на висока инфлация, спадът достигна 31%. Всичко подсказва, че много работещи внимателно планират пенсионирането си, за да оптимизират пенсията си в рамките на действащите разпоредби.
Много щедра пенсионна система в сравнение с Европа
Отвъд вътрешните напрежения е важно испанският модел да се постави в европейския контекст. Според изчисления, събрани от правителството в последния Доклад за застаряването на населението , Испания е начело в Европейския съюз по така наречения коефициент на заместване: процентът от последната заплата, който покрива първата пенсия за осигурителен стаж.
В Испания средният коефициент на заместване на пенсиите е около 77% от последната заплата , което е с повече от 30 пункта над средното за Европа. Това означава, че като цяло новите испански пенсионери поддържат ниво на доходи, сравнително близко до това, което са имали като активни работници, нещо, което не е така в повечето съседни страни.
Тази първоначална щедрост се засилва допълнително от годишното коригиране на пенсиите в съответствие с индекса на потребителските цени (ИПЦ) , което гарантира поддържането на покупателната способност във времето. В резултат на това през целия си живот като пенсионери испанските пенсионери получават средно около 60% повече, отколкото са внасяли през трудовия си живот, след като цифрите се коригират спрямо икономическия растеж и инфлацията.
Тази характеристика прави испанската пенсионна система да изглежда много защитна, но също така повишава чувствителността по отношение на нейната финансова устойчивост, особено в контекста на ускорено застаряване на населението и масово пенсиониране на представители на поколението на бейби бума.
Въздействието на бейби бума: повече пенсионери и повече разходи
През последните години постепенното навлизане на поколението от периода на бейби бума в пенсионната система драстично увеличи както броя на пенсионерите, така и общите месечни разходи за заплати, които социалното осигуряване трябва да покрие. Испания вече четири поредни години е свидетел на увеличение с над 100 000 допълнителни пенсионери на всеки дванадесет месеца.
През последната година, за която има данни, броят на пенсионерите се е увеличил с приблизително 113 700. Междувременно смъртните случаи са се стабилизирали под 270 000 годишно, докато новите пенсионери са надхвърлили 380 000. Следователно нетният баланс е очевидно положителен, което води до продължаващо увеличение на пенсионираното население.
Комбинацията от висока пенсионна възраст и високи първоначални пенсии (особено сред новите пенсионери по Общата схема) води до рязко увеличение на разходите за пенсии . Месечното изплащане на пенсии практически се е удвоило за едно десетилетие: от около 5.300 милиарда евро на месец през 2013 г. (изплащани на 14 вноски) до над 10.400 милиарда евро днес.
Този растеж е едно от основните средносрочни и дългосрочни предизвикателства пред публичните финанси. Поддържането на система, която изплаща високи пенсии, индексирани спрямо инфлацията, и с нарастващ брой бенефициенти, изисква комбиниране на няколко лоста: увеличени приходи чрез вноски и данъци, параметрични корекции и потенциално промени в дизайна, които разпределят по-добре разходите между поколенията.
В същото време реалността е, че в рамките на тази щедра система съществуват едновременно силно неравностойни ситуации: пенсионери по общата схема с пенсии близо 2.000 евро, самонаети лица, едва достигащи 1.000 евро, и вдовици, получаващи около 900 евро. Тази хетерогенност е в основата на политическия и социалния дебат относно адекватността и справедливостта на модела.
Като се вземат предвид официалните данни и исканията на участващите групи, настоящото състояние на пенсиите в Испания може да се обобщи в много ясна картина: глобално щедра и разширяваща се система, но със сериозни вътрешни дисбаланси между схемите, видовете пенсии и териториите, където новите пенсионери на заплати са очевидно облагодетелствани в сравнение със самонаетите лица и вдовиците, и където следващите реформи ще трябва да се справят с двойното изискване за гарантиране на финансова устойчивост, без да се изоставят онези, които днес вече страдат от най-ниските пенсии.
