La Лихварството се е превърнало в ключов бенчмарк За да се разбере колко банките и другите финансови институции могат да начисляват за предлаганите от тях заеми. Въпреки че често се разглежда като технически детайл, на практика това определя колко в крайна сметка ще плати човек, за да финансира покупка или да отложи плащанията по дълга.
В Колумбия, в началото на 2026 г., е имало корекция надолу в лихварския процент, прилаган за потребителски и обикновени заемикоето осигурява лека почивка за тези, които използват кредитни карти или прибягват до заеми от този тип. Въпреки това, това все още е ниво, което изисква повишено внимание при вземането на заеми.
Каква е лихвата и кой я определя?
В колумбийските разпоредби, Лихварският процент е максималният законов лихвен процент. която финансова институция може да начисли за заем, независимо дали като компенсаторна лихва (плащана за използването на парите) или лихва за забава (прилагана за закъснели плащания). Всичко над този лимит се счита за лихварство.
Според действащите разпоредби, Таксуването над лихварския процент представлява наказуемо престъпление.тъй като това би могло да представлява престъпление лихварство. В тези случаи договорът за заем може да бъде засегнат и длъжникът би имал право, най-малкото, да не плаща лихвата, считана за незаконна.
Изчислението започва от т.нар. Текущ банков лихвен процент (IBC)Това е средната стойност на лихвените проценти, действително начислявани от банките и други кредитни институции за всеки вид заем. Тази стойност е отправната точка за определяне на максимално допустимия лимит.
La Финансовият надзор на Колумбия Това е органът, отговорен за събирането на информацията, предоставена от кредитните институции, изчисляването на ИБК (Индекс на базовия принос) и периодичното му сертифициране чрез резолюция. Това сертифициране се извършва, в зависимост от вида на кредита, с различна честота: месечно, тримесечно или годишно.
За операциите на потребителски и обикновени, микрокредити и потребителски кредити с ниски сумиСуперинтенданцията взема финансовите и счетоводни данни, предоставени от банките и поднадзорните лица, и въз основа на тях публикува лихвените проценти, които ще служат като отправна точка за цялата система.
Изчисляване на лихварския процент: съотношението 1,5 пъти IBC
Банката на републиката обяснява, че Лихварският процент се изчислява като 1,5 пъти текущия банков лихвен процент. за всяка опция. Тоест, IBC се умножава по 1,5 и резултатът показва максимално допустимия лихвен процент.
Например, ако IBC за консумация и обикновени извън 19,16% ефективна годишна стойностПрилагайки формулата, получаваме: 19,16% x 1,5 = 28,74%. Тези 28,74% биха били законовият лимит, който никое лице не може да надвиши при начисляване на лихва по заем от този вид.
На практика това означава, че Процентът на лихварство не е произволна цифра., но Движи се според реалните цени които финансовата система прилага. Ако банките намалят средната цена на заемите си, IBC намалява и следователно максималният законов лимит също се намалява.
Важно е да се прави разлика между компенсаторна лихва и лихва за забаваПървото се отнася до възвръщаемостта или цената, договорена за заемен капитал за определен период; второто е обезщетението, начислявано на длъжника за забавено изпълнение на задължението му съгласно договорения срок. И двете са предмет на ограничението на лихварския процент.
Според обяснението на централната банка, Целта на този механизъм е да се предотврати плащането на непропорционални лихвени проценти от страна на потребителите.като същевременно се предотвратява получаването на възнаграждение от финансовите институции за риска, който поемат при отпускането на заеми.
Процент на лихварство за януари 2026 г.: ключови показатели
За периода между 1 и 31 януари 2026 г.Финансовият надзор одобри допълнително намаление на референтните лихвени проценти за потребителски и обикновени заеми. Въз основа на информация, докладвана от кредитните институции между 28 ноември и 19 декември 2025 г., беше издадена Резолюция 2288 от 2025 г.
В тази резолюция, Текущият банков лихвен процент за потребителски и обикновени кредити е определен на 16,24% ефективен годишен лихвен процент.Тази цифра представлява намаление с 44 базисни пункта (0,44 процентни пункта) в сравнение със стойността в сила през декември 2025 г., когато тя е била 16,68%.
Започвайки от този IBC и прилагайки коефициента 1,5 пъти, Лихвеният процент за потребителски и обикновени заеми беше определен на 24,36% ефективен годишен лихвен процент за януари 2026 г.Това представлява намаление с 0,66 процентни пункта в сравнение с декември, период, в който пикът беше 25,02%.
Непосредствената последица е това Това намалява максималния лихвен процент, който банките и финансовите институции могат да начисляват. за потребителски и обикновени заеми, включително покупки, направени с кредитни карти, които се плащат на вноски или разсрочени салда по тези продукти.
Според анкетираните организации в различни икономически медии, Покупките, финансирани през януари, ще бъдат малко по-евтини от гледна точка на лихвата. от тези, извършени през декември, при условие че се запазят подобни условия и размер.
Въздействие върху кредитните карти и потребителите
Кредитната карта е един от продуктите, при които Ефектът от лихварството е по-забележимТова е така, защото обикновено се прилагат едни от най-високите лихвени проценти в категорията потребителски кредити. Дори умерено намаление на тавана ще се отрази на натрупаната лихва върху непогасените салда.
С новата лихва от 24,36% ефективно годишно, Финансираните покупки и отложените плащания ще отбележат леко намаление на финансовите разходи в сравнение с предходния месец. Въпреки това лихвените проценти остават високи, така че интензивното използване на картата може да бъде скъпо, ако се натрупат непогасени салда.
Анализатори от финансовия сектор настояват, че Истинският проблем възниква, когато потребителят изпадне в просрочие.По думите на експерти като Хуан Пабло Виейра, лихварският процент „влиза в сила само когато има забавяне“, а забавяне от само 24 часа може да задейства начисляването на максимално разрешената лихва върху дълга.
Предвид тази ситуация е препоръчително Избягвайте финансирането на покупки на висока стойност с кредитна карта. когато лихвените проценти остават на високи нива, тъй като това е една от най-скъпите форми на заемане в средносрочен план.
Друга често срещана препоръка е Активирайте известия и напомняния за плащания, предлагани от финансови институции, за да се намали рискът от забравяне на плащане и изпадане в просрочие поради обикновена пропуск, което би могло да доведе до прилагането на максималните лихвени проценти за лихварство.
Други лихви, свързани с лихварство, по вид кредит
В допълнение към потребителските и обикновените заеми, Финансовият надзор удостоверява годишни ефективни лихвени проценти за различни видове кредитиТе служат като основа за определяне на съответните им лимити за лихварство. Всеки сегмент отразява различно ниво на риск и следователно различни лихвени проценти.
В производствената сфера, кредит с по-висока сума Ефективният годишен процент е 26,80%, докато кредит за селскостопанска продукция Той беше определен на 18,65%, под градски продуктивен кредит, който достигна 38,49%.
В популярния сегмент, използван от микропредприятия и по-малки по мащаб дейности, Цените са значително по-високиКредитът за продуктивно население в селските райони е бил 50,88%, а кредитът за продуктивно население в градските райони е бил 59,83%, което отразява по-голям риск, възприеман от субектите при тези заеми.
За други видове финансиране финансовите органи също са публикували специфични ограничения за лихварствоНапример, потребителският кредит с ниска стойност – насочен към малки, но сравнително високорискови сделки – има законоустановен максимален лихвен процент, който е значително по-висок от този на традиционния потребителски кредит.
Взети заедно, тези цифри показват, че Цената на кредита зависи до голяма степен от вида на продукта и свързания с него рисков профил.Въпреки че лихварският процент действа като обща защита, потребителите трябва да обърнат внимание на специфична ставка, която се прилага за метода от заема, който теглят.
Процентът на лихварство през декември 2025 г.: предишен контекст
Наблюдаваното низходящо движение през януари 2026 г. идва след период, в който Нивата на лихварство са били сравнително високиДо декември 2025 г. таванът за потребителски и обикновени заеми беше определен на 25,02% ефективна годишна лихва.
Тази стойност е извлечена от Текущ банков лихвен процент от 16,68% За този вид заем лихвата се е увеличила в сравнение с ноември, когато максималната лихва е била 24,99%. В резултат на това заемите, отпуснати през декември, особено тези, свързани с коледни покупки, са станали малко по-скъпи.
През същия месец Финансовата инспекция обяви също действащите лихвени проценти за други видове кредитиНапример, потребителските кредити с ниска стойност са били с ефективна годишна лихва от 45,16%, докато производствените кредити с по-висока стойност са били определени на около 27,32%.
В селските и градските производствени сектори цифрите бяха близки до 18,62% и 38,85%В популярния сегмент таваните бяха съответно около 49,58% за селски кредити и 59,94% за градски кредити. Тези данни служат като отправна точка за разбиране на нивата, от които са паднали някои от текущо сертифицираните лихвени проценти.
На практика, Семействата и фирмите, които са поели дълг през декември, са го направили при малко по-неблагоприятни условия. отколкото тези, които са в сила през януари 2026 г., ако се сравнява само законовият лимит на лихвата, разрешен от регламента.
Какво се случва, ако се превиши лихварската норма?
Колумбийското законодателство ясно посочва, че Начисляването на лихва над лихварския процент е незаконно поведение.Наказателният кодекс класифицира лихварството като престъпление, така че субектът или лицето, което прилага лихвен процент, по-висок от разрешения, е изложено на наказателни последици.
Освен това, от гражданска гледна точка, Договорите, които надвишават лихварския процент, могат да бъдат оспорени. и длъжникът би имал право, в много случаи, да плати само заемния капитал, с изключение на лихварската лихва.
Финансовият надзор, като надзорен орган, следи за спазването на тези лимити от кредитните институцииАко открие нередности, може да наложи санкции и да разпореди корекции на договорите, за да ги приведе в съответствие с разпоредбите.
Поради това се препоръчва на потребителите Прегледайте подробно ефективния годишен лихвен процент Те могат да сравнят таксите, които им се начисляват за финансовите им продукти, с публикуваните официални лимити. Ако имат някакви съмнения, могат да се свържат с финансовата институция за разяснения или да подадат жалба.
В случаи на предполагаемо лихварство, Възможно е също така да се обърнете към агенции за защита на потребителите на финансови услуги.които могат да предоставят насоки относно стъпките, които трябва да се следват, и ако е необходимо, да съпътстват процеси пред надзорни или съдебни органи.
Съвети за намаляване на въздействието на високия процент на лихварство
Въпреки че неотдавнашното намаление на горната граница на законоустановения лихвен процент за януари 2026 г. осигурява известно облекчение, Лихвените проценти остават сравнително високи в сравнение с други периоди от икономическия цикълСледователно, управлението на личните дългове остава ключов аспект.
Една от най-повтаряните препоръки на експертите е плащайте вноските по кредита навремеи дори да предвидите крайния срок, когато е възможно. Като избягвате закъснели плащания, намалявате риска от прилагане на максимални лихвени проценти и бързо оскъпяване на дълга.
Друго често срещано предложение е ограничете използването на кредитни карти за финансиране на големи покупкиОсобено по време на периоди на високи лихвени проценти. Винаги, когато е възможно, е за предпочитане да се използват кредитни опции с по-ниски лихви или по-кратки срокове за погасяване, които ви позволяват да уредите дълга по-бързо.
Полезно е да се възползвате от Дигитални инструменти, предлагани от банките, като например SMS известия, имейл или мобилни приложенияТези напомняния, които са напомняния за датите на падеж на плащането, могат да помогнат за предотвратяване на пропуски, които биха могли да доведат до допълнителни такси и прилагане на максимално допустимия лихвен процент.
Накрая, експертите препоръчват Сравнете оферти от различни доставчици Преди да вземете заем, внимателно прегледайте условията и изберете опции за финансиране, които отговарят на реалните ви възможности за плащане, като избягвате да инвестирате повече от разумното, за да поддържате здравословен бюджет.
Новото ниво на лихварската ставка за януари 2026 г., с таван от 24,36% за потребителски и обикновени заеми и специфични препратки за други видове заеми, Това бележи малко по-благоприятен сценарий от този от края на 2025 г.Въпреки това, все пак е необходимо повишено внимание. Разбирането на това как се изчислява този лимит, неговите правни последици и как той влияе върху продукти като кредитни карти, позволява на потребителите да вземат по-информирани финансови решения и да се защитят по-добре от потенциални злоупотреби с лихвените проценти.
