Видове пенсиониране в Испания: пълно ръководство за опции и изисквания

Пенсионирането в Испания стана значително по-сложно през последните години: промени в законоустановената възраст за пенсиониране, нови начини за продължаване на работата и получаване на пенсия, различни изисквания в зависимост от групата... и, на всичкото отгоре, реформи, които се въвеждат постепенно до 2027 г. Разбирането на всички възможности вече не е само за експерти: всеки, който наближава 55-60-годишна възраст, трябва да има тази карта много ясна.

В това ръководство ще разгледаме всички видове пенсиониране, предлагани в Испания (стандартно, ранно, частично, активно, гъвкаво, отложено, инвалидност, за тежки условия на труд, за самонаети лица, за държавни служители и др.), включително техните възрастови диапазони, условия и специфични характеристики. Целта е да ви помогнем спокойно да определите кой вариант е най-подходящ за вашата ситуация и каква гъвкавост имате, за да ускорите или отложите пенсионирането си, без да се сблъскате с изненади с пенсията си.

Законна пенсионна възраст и изчисляване на основната пенсия

В Испания стандартната възраст за пенсиониране постепенно се увеличава от 2013 г. насам, достигайки 67 години през 2027 г. Точната възраст, на която имате право, зависи както от годината на пенсиониране, така и от броя години, в които сте внасяли вноски в социалното осигуряване.

До 2026 г. общото правило установява, че тези с най-малко 38 години и 3 месеца осигурителен стаж ще могат да се пенсионират на 65-годишна възраст. Ако осигурителната история е по-малка от този праг, стандартната законова възраст за пенсиониране се увеличава до 66 години и 8 месеца. Тези параметри засягат изцяло всички форми на ранно, частично или забавено пенсиониране.

Размерът на пенсията се изчислява, като се използва регулаторната база , която е средната стойност на осигурителните основи от последните няколко години. В момента се вземат предвид 300 месеца (25 години) вноски; най-старите вноски се актуализират съгласно индекса на потребителските цени (ИПЦ) и се делят на 350, за да се получи регулаторната база.

Към тази регулаторна база се прилага процент, обвързан с броя години осигурителен стаж от 15 години. При минимум 15 години имате право на 50% от регулаторната база, а за да достигнете 100%, при настоящия консолидиран сценарий е необходима кариера от около 36,5 до 37 години (целта е 37 години от 2027 г. нататък). Годините под този максимум намаляват признатия процент; можете да разберете как да добавите до 5 допълнителни години осигурителен стаж, за да подобрите процента.

Освен това, осигурителните пенсии се коригират ежегодно въз основа на средния ИПЦ за предходната година. През 2026 г. например пенсиите ще бъдат увеличени с 2,8%, което ще засегне както минималния, така и максималния размер и ще гарантира, че обезщетението няма да загуби покупателна способност спрямо инфлацията.

Обикновено пенсиониране: обща справка

Обикновеното пенсиониране е стандартният вариант , който настъпва при достигане на законоустановената възраст, съответстваща на натрупания осигурителен период, без да се ускорява или забавя излизането от пазара на труда.

За да получите достъп до тази пенсия, трябва да бъдат изпълнени няколко основни изисквания :

• възраст законоустановената пенсионна възраст за въпросната година (например 65 години с достатъчни осигурителни вноски или 66 години и 8 месеца, ако през 2026 г. не са достигнати 38 години и 3 месеца).
• Минимален период на вноски от 15 години, като поне 2 от тях са в рамките на 15-те години преди пенсиониране.
• Прекратяване на трудова дейност, освен ако не е адаптирано към съвместими с работата условия (активни, гъвкави или частични).
• Заявление за пенсия в рамките на крайния срок: обикновено до 3 месеца преди или 3 месеца след събитието, породило иска, като може да се извърши и в същия ден на прекратяването.

Основното предимство на стандартното пенсиониране е, че ако сте натрупали необходимите години трудов стаж, можете да получите 100% от пенсионната си основа без намаленията, които настъпват при ранно пенсиониране. Това е най-често срещаният вариант за тези, които не искат да се отразят негативно на пенсията си и предпочитат да работят до законоустановената пенсионна възраст.

Ранно пенсиониране: доброволно, задължително и други сценарии

Ранното пенсиониране ви позволява да се пенсионирате преди законовата пенсионна възраст , за сметка на намален размер на пенсията чрез коефициенти за намаляване. Няма само един вид ранно пенсиониране, а няколко различни сценария, всеки със свои собствени правила.

Доброволно ранно пенсиониране

Доброволното ранно пенсиониране е предназначено за тези, които решат да спрат да работят до две години преди стандартната си пенсионна възраст. През 2026 г. например, някой със стандартна пенсионна възраст от 66 години и 8 месеца би могъл доброволно да се пенсионира от 64 години и 8 месеца; ако законовата му пенсионна възраст е 65 години поради дълъг осигурителен стаж, той би могъл да се пенсионира преждевременно, на 63 години.

Основните изисквания са:

• Да не се намира в ситуация на принудително прекратяване (Това е доброволно решение, а не резултат от обективно уволнение или подобно).
• Да е допринасял поне 35 години, с минимум 2 в рамките на 15 дни преди датата на пенсиониране.
• Уволнение или положение, еквивалентно на уволнение (обезщетения за безработица, болнични и др.).

Основният недостатък е, че при ранно пенсиониране се прилагат коефициенти за намаляване на пенсията . От 2022 г. насам тези намаления се изчисляват на месец ранно пенсиониране и се коригират според броя години осигурителен стаж. Като ориентир, за максимално ранно пенсиониране от 24 месеца намаленията могат да бъдат приблизително:

• Un 21% намаление с по-малко от 38 години и половина осигурителен стаж.
• Около 19%, ако сте на възраст между 38,5 и 41,5 години цитиран.
• Около 17%, ако кариерата е между 41,5 и 44,5 години.
• И приблизително едно 13%, ако сте над 44 години и половина цитат.

Освен това, т. нар. критерий за управление 4/2024 въвежда специална разпоредба за тези, чиято история на осигурителни вноски би довела до пенсия, по-висока от законоустановения максимум. В тези случаи, ако те поискат доброволно ранно пенсиониране, коефициентът на намаляване се прилага към текущия максимален размер, а не към теоретичната неограничена пенсия, като по този начин се намалява крайната сума, която ще получат.

Преждевременно пенсиониране поради принудително прекратяване на трудовия договор

Принудителното ранно пенсиониране или ранното пенсиониране поради принудително прекратяване на трудовото правоотношение е предназначено за работници, които губят работата си по причини извън техния контрол (колективни уволнения, икономически причини, закриване на фирми, непреодолима сила и др.). В този случай пенсионирането може да бъде до четири години по-рано от стандартната пенсионна възраст.

За да получите достъп до тази опция, трябва да отговаряте, наред с други, на следните изисквания:

• Да бъдеш с до четири години по-млад че съответната законова пенсионна възраст.
• Докажете поне 33 години осигурителен стаж.
• Бъдете регистрирани като търсещи работа през 6-те месеца преди подаване на заявлението.
• Че прекратяването е резултат от една от следните причини: колективно уволнение или колективно уволнение; съдебно разрешаване на договора; прекратяване поради смърт, неработоспособност или пенсиониране на работодателя; или оставка, оправдана от съществени промени, сериозно неплащане, ситуации на насилие, основано на пола, наред с други.

Въпреки че това също включва намаления, коефициентите на намаление са по-малко строги, отколкото при доброволно ранно пенсиониране, именно поради нежелания характер на излизането. Вземайки за ориентир максималното ранно пенсиониране от четири години, приблизителните намаления биха могли да бъдат около:

• 30% отстъпка с по-малко от 38,5 години осигурителен стаж.
• 28% намаление между 38,5 и 41,5 години.
• 26% намаление между 41,5 и 44,5 години.
• 24% намаление с 44,5 или повече години осигурителен стаж.

Ранно пенсиониране поради професионална група или дейност

Някои професии се считат за особено трудни, опасни, нездравословни или с висока смъртност . За тези групи законът предвижда допълнително ранно пенсиониране чрез прилагане на коефициенти за намаляване на възрастта.

Сред дейностите, признати от социалното осигуряване, са, наред с други:

• Миньори.
• Лично пътуване.
• някои железопътни работници и дружества за взаимопомощ.
• Артисти и професионалисти в областта на бикоборството, със специфични предположения (например, възможността за пенсиониране от 55-годишна възраст в някои случаи).
• пожарникарите.
• Местна полиция и автономни органи като Ertzaintza, Mossos d'Esquadra или регионалната полиция на Навара.

Общото правило гласи, че възрастта за пенсиониране не може да бъде намалена под 52 години , освен в много специфични случаи (като например минното дело или някои морски работници). Изисква се също минимум 15 години осигурителен стаж, както и професионалистът да е работил за минимален период, установен от разпоредбите, за да се възползва от намалението.

Ранно пенсиониране поради инвалидност

Хората с увреждания имат две основни схеми за ранно пенсиониране , в зависимост от признатата степен: от 45% или от 65%.

В първия случай, при инвалидност равна или по-голяма от 45% , правилото позволява достъп до пенсиониране от 56-годишна възраст, при условие че:

• Те са цитирани поне 15 години.
• По време на пет от тези години вече е работил със степен на увреждане, равна или по-голяма от 45%.
• С медицинско заключение се удостоверява, че в продължение на поне 15 години е страдано от едно от следните заболявания: патологии, включени в официалния списък (например, интелектуално увреждане, церебрална парализа, синдром на Даун, кистозна фиброза, последствия от полиомиелит, придобито мозъчно увреждане, шизофрения, биполярно разстройство, множествена склероза, амиотрофична латерална склероза (АЛС), някои левкодистрофии, травматично увреждане на гръбначния мозък и други).

Към този списък се добавят нови заболявания. От 2026 г. нататък ще бъдат включени например спина бифида, болестта на Паркинсон, болестта на Хънтингтън, множествената системна атрофия и други сериозни състояния, които намаляват продължителността на живота, като по този начин ще се подобри защитата на тези групи.

За хора с увреждане от 65% или повече схемата е различна. В този случай се приспада следното:

• Една година пенсионна възраст за всеки четири години трудов стаж с тази призната степен на увреждане.
• Ако освен това се докаже дадена ситуация зависимост, изчислението е по-благоприятно: следните са дисконтирани две години на възраст за всеки четири отработени години.

Въпреки това, минималната възраст за достъп е 52 години. Изискват се минимум 15 години осигурителен стаж, но няма изискване определен брой от тези години вече да са били с тази степен на увреждане и не е ограничено до затворен списък със заболявания, което позволява по-голяма гъвкавост.

Пенсиониране, съвместимо с работата: активно, гъвкаво и частично

Испанската система позволява, в няколко формата, хората да продължат да работят, докато едновременно получават пенсия за осигурителен стаж . Не всички опции са достъпни за всеки, но е важно да се разберат разликите между тях.

Активно пенсиониране

Активното пенсиониране позволява на пенсионерите да продължат да работят, като служители или като самонаети лица, като същевременно получават част от пенсията си. Това е много често срещан вариант сред професионалистите, които желаят да поддържат известна активност и да допълват доходите си.

За да отговаряте на условията, е необходимо следното:

• Новини достигнаха обичайната пенсионна възраст без бонуси или авансови плащания.
• След като генерира 100% от нормативната база (тоест, липса на коефициенти за намаляване на вноските в кариерата).
• Поискайте съвместимост между пенсията и работата в рамките на каналите на социалното осигуряване.

Съгласно стандартната схема, 50% от пенсията се получава, докато продължава стопанската дейност . За самонаети лица, които имат поне един служител на постоянен договор, е възможно да комбинират 100% от пенсията с работа , което прави тази опция особено привлекателна за тази група.

Гъвкаво пенсиониране

Гъвкаво пенсиониране е налице , когато лице, което вече е било напълно пенсионирано, реши да се върне на пазара на труда на непълен работен ден . Тук редът е обратен на частичното пенсиониране: първо то се пенсионира напълно, след което се връща на работа на непълен работен ден.

Основните изисквания са:

• бъда осигурителен осигурител към момента на обмисляне на връщане на работа.
• Формализирайте договор за непълно работно време с работен ден между 25% и 75% от обичайния в компанията.
• Уведомете социалното осигуряване съвместимост, така че размерът на пенсията да бъде коригиран.

През времето, през което работите, пенсията се намалява пропорционално на отработените часове и когато трудовото правоотношение приключи, тя се преизчислява, като се вземат предвид новите вноски, което може да означава малко увеличение на крайната сума.

Частично пенсиониране

Частичното пенсиониране ви позволява да преминете от пълно работно време към намалено работно време, като получавате както заплата за отработените часове, така и пропорционална пенсия за намалените часове. В момента е достъпно само за служители на заплата и членове на кооперации; самонаетите лица нямат достъп до тази опция ( повече информация ).

Има два основни варианта: с договор за замяна и без договор за замяна , с малко по-различни правила.

Частично пенсиониране с договор за облекчение

При тази схема компанията наема друг работник (заместник) , който поема частта от работния ден, съкратена от частично пенсиониращия се служител. Частично пенсиониращият се служител има постоянен договор на пълен работен ден и работи между 25% и 75% от това време, докато заместникът покрива останалата част.

Типичните изисквания включват:

• Дружествено споразумение да се формализира както намаляването на работното време, така и наемането на заместващ работник.
• Минимален стаж от 6 години в компанията за работника, който се пенсионира частично.
• Минимална възраст определена според законоустановената пенсионна възраст: тя обикновено е с около 3 години по-ниска от обичайната, с допълнителни изисквания по отношение на годините осигурителен стаж (например 30 години или повече).
• Минимум от 33 години изброяване, а в някои групи, 25 години, когато става въпрос за хора с признато увреждане.

Намаляването на работното време трябва да бъде между 25% и 75% . През това време социалното осигуряване изплаща пропорционалната част от пенсията, а работодателят изплаща заплатата, съответстваща на действително отработените часове.

Частично пенсиониране без договор за замяна

Когато няма заместващ работник, частичното пенсиониране е структурирано по различен начин. В този случай то е възможно само след достигане на стандартната възраст за пенсиониране; тоест, не може да бъде приложено преждевременно и компанията не е задължена да наема никого, който да покрива намаленото работно време.

Основните изисквания са:

• След като пристигнахме в обичайна законова възраст пенсиониране.
• Имайте поне 15 години изброяване, от които 2 трябва да са в рамките на последните 15 години.
• Приложете a намаляване на работното време между 25% и 75% от пълния работен ден, получавайки съответната пропорционална пенсия.

И при двата вида частично пенсиониране пенсията се изчислява и коригира пропорционално на отработеното време и времето, през което човек е бил в пенсия, и се преразглежда, когато човек най-накрая премине към пълно пенсиониране.

Отложено пенсиониране и задължително пенсиониране в компаниите

В другия край на спектъра е отложеното пенсиониране , т.е. тези, които решават да продължат да работят след навършване на законовата пенсионна възраст. Целта на тази опция е да се възнаградят онези, които удължават професионалната си кариера, с ясни финансови стимули.

За да отговаряте на условията за отложено пенсиониране, ви е необходимо само:

• Новини достигане на обичайната пенсионна възраст.
• В момента не получава пенсия осигурително пенсиониране.

От този момент нататък, за всяка допълнителна пълна отработена година, към регулаторната основа се прилага 4% увеличение . Като алтернатива може да се избере еднократно плащане (добре познатият отложен чек за пенсиониране), чийто размер зависи от допълнителните години и първоначалния размер на пенсията, или комбинация от двете опции. Ако в допълнение към пълните години се добавят допълнителни месеци, започвайки от две допълнителни години, определени периоди (например шест месеца или повече) могат да генерират допълнителни процентни увеличения на пенсията.

Успоредно с това, разпоредбите позволяват в колективните трудови договори да се включват задължителни клаузи за пенсиониране , винаги с много специфични условия. След няколко законодателни промени, понастоящем е забранено принудителното пенсиониране по споразумение преди 68-годишна възраст. Целта е да се насърчи обновяването на поколенията, като същевременно се предотврати преждевременното напускане на пазара на труда.

Пенсиониране на държавни служители: пасивни класове и обща схема

Държавните служители имат важни характеристики в зависимост от датата, на която са встъпили в длъжност, и схемата за социална закрила, в която внасят вноски: държавни пасивни класове или обща схема за социално осигуряване.

Държавни служители по пенсионната схема за държавни служители (постъпили преди 2011 г.)

Държавните служители, които вече са били наети преди 1 януари 2011 г. , обикновено се уреждат от Пенсионната схема за държавни служители. Тази система включва две основни възможности за пенсиониране (в допълнение към трайно инвалидизиране):

• Задължително пенсиониране поради възрастТова се случва автоматично, обикновено при навършване на 65-годишна възраст, въпреки че има ясни изключения. Преподавателите в университетите, магистратите, съдиите, прокурорите и съдебните служители, както и някои регистратори на имоти с дългогодишен стаж, имат задължителна възраст за пенсиониране от 70 години. Във всички случаи се изисква следното: най-малко 15 години ефективен трудов стаж в пасивни класове.
• Доброволно ранно пенсиониранеМоже да се поиска от 60-годишна възраст, при условие че се представят доказателства 30 години служба на държаватаТук не се прилагат санкции, както в общата схема; това е пълно пенсиониране в рамките на Пенсионната схема за държавни служители.

Съществува и възможност за пенсиониране поради трайна инвалидност . Това се обявява автоматично или по искане на служителя, когато служителят страда от стабилно и необратимо (или отдалечено обратимо) физическо или психическо увреждане или заболяване, което му пречи да изпълнява задълженията на своята длъжност или ранг.

В тези случаи пенсията се изчислява по същия начин като стандартната пенсия, но с изключение на това, че ако инвалидността настъпи, докато лицето е било активно заето, пълните години, оставащи до задължителната възраст за пенсиониране, се считат за години трудов стаж . От 2009 г. насам, ако към момента на инвалидността лицето има по-малко от 20 години трудов стаж и инвалидността не му пречи да упражнява каквато и да е професия или занимание, размерът на пенсията се намалява (5% за всяка година, оставаща до 20-та, с максимум 25% за тези с 15 или по-малко години трудов стаж). Ако положението се влоши и лицето стане неспособно да упражнява каквато и да е професия, може да се поиска увеличение на пенсията до 100% от това, на което би имало право.

В пенсионната схема за държавни служители е възможно доброволно удължаване на активната служба след задължителната пенсионна възраст, в някои клонове, до максимум 70 години. За да направи това, държавният служител трябва да подаде искането си поне два месеца предварително, а администрацията може да отхвърли искането само в много специфични случаи (неспазване на изискването за възраст или подаване след крайния срок). Ако не бъде взето решение в рамките на един месец, административното мълчание се счита за одобрение. Държавният служител може да прекрати това удължаване с тримесечно предизвестие.

Длъжностни лица по обща схема (вписани от 2011 г.)

Държавните служители, които са заели длъжностите си на или след 1 януари 2011 г., правят вноски в Общата схема за социално осигуряване. За тях правилата за пенсиониране са същите като за всички останали служители : обикновено пенсиониране, доброволно или задължително ранно пенсиониране, частично пенсиониране, гъвкаво пенсиониране, активно пенсиониране, отложено пенсиониране и др., с възрасти и коефициенти, установени в общите разпоредби.

Пенсиониране за самонаети лица: какво можете и какво не можете да правите

Първо, самонаетите лица нямат достъп до:

• Частично пенсиониране.
• Гъвкаво пенсиониране в условията, в които се прилага за работещите на заплата.
• Ранно пенсиониране поради инвалидност 65% или повече при същата схема като общия режим.

За всички други варианти за пенсиониране (стандартно, доброволно и задължително ранно пенсиониране, пенсиониране за тежък труд, активно пенсиониране, отложено пенсиониране и др.) се признават еквивалентни права . Всъщност, при активно пенсиониране, те могат да получават до 100% от пенсията си, ако поддържат поне един служител на постоянен договор.

Стандартната възраст за пенсиониране за самонаетите лица през 2026 г. е около 66 години, ако не са изпълнени необходимите години осигурителен стаж , и 65 години, ако са натрупани поне 38 години и 3 месеца осигурителни вноски. Изискванията за осигурителни вноски и изчисляването на регулаторната основа са много подобни на тези на общата схема.

Най-голямото предизвикателство за тази група е, че по-голямата част от тях внасят минимална сума . Това означава, че при същия брой години осигурителен стаж, средната им пенсия е приблизително половината от тази на служител. Поради това е силно препоръчително да се комбинира държавната пенсия с частни пенсионни планове или други спестовни и инвестиционни продукти , като се възползвате и от данъчните облекчения на вноските в рамките на установените лимити.

Реформи, ключови изисквания и пенсионно планиране

Последните реформи целят да осигурят устойчивостта на системата в условията на застаряващо население и масово пенсиониране на поколението от епохата на бейби бума. Това доведе до увеличаване на законоустановената пенсионна възраст, удължаване на периода за изчисляване, стимули за отложено пенсиониране и увеличаване на добавките за уязвимите групи.

Сред мерките, които набират скорост в краткосрочен план, са:

• La годишна актуализация на пенсиите с ИПЦ, което е довело до увеличаване на разходите за вноски до над 200.000 милиарда евро.
• Създаването на a индивидуална пенсионна спестовна сметка което позволява натрупването на доброволни вноски като допълнение към държавната пенсия.
• El прогресивно увеличение на вноските за социално осигуряване за самонаети лица коригирани спрямо реалните доходи, за да се доближат пенсиите им до тези на работещите на заплата.
• El укрепване на добавката за разликата между половете, с допълнителни увеличения за жени, които са имали по-прекъснати кариери или по-ниски заплати поради грижи за деца или други семейни отговорности.

Когато изчислявате потенциалната си пенсия, е важно да разберете три ключови понятия: регулаторната база , броят години, през които сте внасяли вноски , и възрастта си за пенсиониране . С 15 години вноски ще получавате 50% от регулаторната база; от този момент нататък всеки допълнителен месец вноски увеличава процента, достигайки 100% около 36 до 37-годишна възраст. Преждевременното пенсиониране ще доведе до коефициенти на намаляване, докато отлагането на пенсионирането може значително да увеличи размера на пенсията.

Процесът на кандидатстване за пенсия е сравнително прост: може да се направи онлайн чрез уебсайта на социалното осигуряване (с цифров сертификат, ПИН код на Cl@ve или дори без тях, като се използват специални формуляри) или лично с предварителна уговорка. Ще трябва да попълните официалния формуляр, да предоставите национален документ за самоличност (DNI) или документ за самоличност на чуждестранен жител (NIE) и, ако е приложимо, да предоставите доказателство за представителство, ако някой друг действа от ваше име. На работното място трябва също така да формализирате оставката си или прекратяването на договора си с компанията поради пенсиониране.

Всеки, който иска да направи още една крачка напред, трябва да обмисли как да допълни държавната си пенсия . Систематичното спестяване чрез пенсионни планове, професионални пенсионни планове, спестовно осигуряване или инвестиционни продукти е ключово, ако искате да поддържате стандарта си на живот в пенсия. Предимството е, че много от тези инструменти позволяват гъвкави вноски с данъчни облекчения по данъка върху доходите на физическите лица (IRPF) и могат да се комбинират до законовите годишни лимити за вноски.

Като се има предвид този общ преглед, е лесно да се разбере защо пенсионирането вече не е просто „достигане на определена възраст и спиране на работа“. Комбинацията от опции (стандартно, ранно, частично, комбинирано със заетост, отложено), лични и професионални обстоятелства (служител, самонаето лице, държавен служител, работник с увреждане, професия с висок риск) и последните регулаторни промени означават, че планирането за пенсиониране е почти като изготвяне на малък житейски план . Колкото по-рано започнете да преглеждате годините си на вноски, осигурителните основи и капацитета си за спестявания, толкова повече свобода на действие ще имате да изберете кога и как да се пенсионирате, без да жертвате спокойно и финансово сигурно пенсиониране.